AKPK：马来西亚免费债务辅导机构与信贷管理计划

当信用卡账单、车贷分期和房屋贷款每个月同时涌来，而薪水又不够用时，许多马来西亚人以为最后的出路只有破产。其实还有一道更早的门，而且它完全免费。

信贷辅导与管理机构——一般称为 AKPK——正是专为帮助深陷债务的家庭而设立的，让他们在事情闹上法庭之前就能得到协助。

什么是 AKPK，是谁设立的？

AKPK 于2006年4月17日开始运作，是马来西亚国家银行（BNM）的全资子公司。设立它是为了构建一套完善的消费者保护框架，并确保家庭领域的可持续性与韧性。

据 BNM 表示，AKPK 提供 “advisory, counselling and assistance to individuals on areas relating to credit, financial management and education”——即在信贷、财务管理与教育方面为个人提供建议、辅导与协助。

它的三大服务支柱是：

• 财务教育——培养在用钱和用信贷方面精打细算的财务素养。
• 财务辅导与建议——通过一对一会谈评估你的财务状况。
• 债务管理与重组——通过信贷管理计划（PPK）进行。

重点是：所有这些服务都是免费提供的。AKPK 不是讨债机构，也不是放贷者。

什么是信贷管理计划（PPK）？

PPK——英文称为 Debt Management Programme（DMP）——是 AKPK 为已经难以偿还债务的个人所提供的核心服务。

其基本理念很简单。与其让你自己去面对五六家不同的银行，不如由 AKPK 代表你去协商。这些债务会被重组为单一的还款计划，根据你实际的收入与开支，得出一笔可负担的每月还款。

BNM 指出，AKPK 会协助重组与 “housing loans, hire purchase, credit card, charge card and other personal loans” 相关的债务——即房屋贷款、租购（分期）、信用卡、签账卡和其他个人贷款。

有一点必须说清楚：PPK 只涵盖与持牌金融机构的债务。向非法放债人（大耳窿，along）借的债务不包括在内。

谁有资格参加 PPK？

据 AKPK 表示，一般而言，如果你符合以下条件，就可以申请 PPK：

• 马来西亚公民或永久居民；
• 有固定收入来源（受薪或自雇）；
• 对持牌金融机构负有债务，并在支付基本开支后仍有可支配收入余额；
• 尚未被宣告破产，且债权人尚未就该债务采取正在进行中的法律行动。

PPK 并不只是给已经拖欠者的。你可以更早地接触 AKPK——一旦你感到每月还款的负担开始失控就可以。参加 PPK 也不等于被宣告破产；它不是法院记录。

PPK 与破产有何不同？

这是最常被问到的问题，因为很多人误以为两者是一回事。其实它们相差甚远。

方面	信贷管理计划（PPK）	破产
性质	与银行协商的自愿性安排	法院命令
费用	免费（通过 AKPK）	涉及诉讼费用与各项费用
债务掌控	重组后的单一每月还款	由马来西亚破产局管理
资产	你仍然掌管自己的资产	财产归属于破产管理总监，用于变卖并分配给债权人
还款	按已达成的计划进行	不得直接向债权人还款；一切经由破产管理总监

据马来西亚破产局（MdI）表示，当一个人通过法院命令被宣告破产时，其财产会归属于破产管理总监（Ketua Pengarah Insolvensi），根据《1967年破产法令》（Akta Insolvensi 1967）加以变现并分配给债权人。简言之，PPK 试图在问题闹上法庭之前加以解决，而破产则是一项正式的法律程序，其长期后果要严重得多。

AKPK 究竟帮助了多少人？

官方数字显示了这家机构的工作规模。据财政部的新闻引述，截至2024年12月，AKPK 已经：

• 通过免费财务咨询服务惠及近 140万人；
• 通过信贷管理计划协助约 49.5万名借款人；
• 见证近 6万名借款人（约12%）完全还清贷款并结束 PPK 参与。

AKPK 的职权范围也有所扩大。自2020年9月1日起生效，BNM 把 Small Debt Resolution Scheme（SDRS，小额债务解决方案）移交给 AKPK，使其成为面向个人以及中小型企业（PKS）、提供债务重组与财务教育服务的一站式平台。

PPK 的流程是怎样进行的？

尽管具体细节可能因个案而异，但大致流程如下：

1. 联系 AKPK——在 AKPK 中心或线上进行登记并预约辅导。此服务免费。
2. 辅导会谈——辅导员评估你的收入、开支和债务总额，并说明现有的选择（包括 PPK 是否适合你）。
3. 重组建议——如果 PPK 合适，AKPK 会拟定一份还款计划，并与每一家债权银行协商。
4. 银行同意——银行审核并同意所建议的计划。
5. 单一每月还款——获批后，你按已达成的计划进行单一还款，直至债务还清。

在整个过程中，还款纪律是关键。只有持续按已达成的每月还款额付款，PPK 才能成功。

需要携带和准备什么？

为了让辅导会谈更顺利，请准备好能全面反映你财务状况的资料：身份证明文件、收入证明或薪水单，以及与每笔债务相关的对账单或信函（信用卡、房屋贷款、租购（分期）和个人贷款）。资料越齐全，能拟定的计划就越精准。

What’s next

对于发现每月还款开始失控的人，AKPK 提供免费的辅导渠道，让你在拖欠影响信用记录或引致法律行动之前就能求助。更多资讯和会谈预约可在 AKPK 官方网站（akpk.org.my）获取。若要全面了解现有的各种选择，也可参阅关于马来西亚国家银行角色以及个人破产程序的相关文章。

本文属于一般性资讯，并非个人财务建议。若需针对你个案的具体评估，请直接咨询 AKPK 辅导员。