# AKPK：马来西亚免费债务辅导机构与信贷管理计划

> AKPK 是马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia）的全资子公司，提供免费的财务辅导以及信贷管理计划（PPK），把房屋贷款、租购（分期）和信用卡等债务重组为单一的每月还款。

- Category: money-daily-life
- Language: zh
- Status: published
- Updated: 2026-08-08
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当信用卡账单、车贷分期和房屋贷款每个月同时涌来，而薪水又不够用时，许多马来西亚人以为最后的出路只有破产。其实还有一道更早的门，而且它完全免费。

信贷辅导与管理机构——一般称为 AKPK——正是专为帮助深陷债务的家庭而设立的，让他们在事情闹上法庭之前就能得到协助。

## 什么是 AKPK，是谁设立的？

AKPK 于2006年4月17日开始运作，是马来西亚国家银行（BNM）的全资子公司。设立它是为了构建一套完善的消费者保护框架，并确保家庭领域的可持续性与韧性。

据 BNM 表示，AKPK 提供 "advisory, counselling and assistance to individuals on areas relating to credit, financial management and education"——即在信贷、财务管理与教育方面为个人提供建议、辅导与协助。

它的三大服务支柱是：

- **财务教育**——培养在用钱和用信贷方面精打细算的财务素养。
- **财务辅导与建议**——通过一对一会谈评估你的财务状况。
- **债务管理与重组**——通过信贷管理计划（PPK）进行。

重点是：所有这些服务都是**免费**提供的。AKPK 不是讨债机构，也不是放贷者。

## 什么是信贷管理计划（PPK）？

PPK——英文称为 *Debt Management Programme*（DMP）——是 AKPK 为已经难以偿还债务的个人所提供的核心服务。

其基本理念很简单。与其让你自己去面对五六家不同的银行，不如由 AKPK 代表你去协商。这些债务会被重组为单一的还款计划，根据你实际的收入与开支，得出一笔可负担的每月还款。

BNM 指出，AKPK 会协助重组与 "housing loans, hire purchase, credit card, charge card and other personal loans" 相关的债务——即房屋贷款、租购（分期）、信用卡、签账卡和其他个人贷款。

有一点必须说清楚：PPK 只涵盖与**持牌金融机构**的债务。向非法放债人（大耳窿，along）借的债务不包括在内。

## 谁有资格参加 PPK？

据 AKPK 表示，一般而言，如果你符合以下条件，就可以申请 PPK：

- 马来西亚公民或永久居民；
- 有固定收入来源（受薪或自雇）；
- 对持牌金融机构负有债务，并在支付基本开支后仍有可支配收入余额；
- 尚未被宣告破产，且债权人尚未就该债务采取正在进行中的法律行动。

PPK 并不只是给已经拖欠者的。你可以更早地接触 AKPK——一旦你感到每月还款的负担开始失控就可以。参加 PPK 也**不等于**被宣告破产；它不是法院记录。

## PPK 与破产有何不同？

这是最常被问到的问题，因为很多人误以为两者是一回事。其实它们相差甚远。

| 方面 | 信贷管理计划（PPK） | 破产 |
|---|---|---|
| 性质 | 与银行协商的自愿性安排 | 法院命令 |
| 费用 | 免费（通过 AKPK） | 涉及诉讼费用与各项费用 |
| 债务掌控 | 重组后的单一每月还款 | 由马来西亚破产局管理 |
| 资产 | 你仍然掌管自己的资产 | 财产归属于破产管理总监，用于变卖并分配给债权人 |
| 还款 | 按已达成的计划进行 | 不得直接向债权人还款；一切经由破产管理总监 |

据马来西亚破产局（MdI）表示，当一个人通过法院命令被宣告破产时，其财产会归属于破产管理总监（Ketua Pengarah Insolvensi），根据《1967年破产法令》（Akta Insolvensi 1967）加以变现并分配给债权人。简言之，PPK 试图在问题闹上法庭**之前**加以解决，而破产则是一项正式的法律程序，其长期后果要严重得多。

## AKPK 究竟帮助了多少人？

官方数字显示了这家机构的工作规模。据财政部的新闻引述，截至2024年12月，AKPK 已经：

- 通过免费财务咨询服务惠及近 **140万人**；
- 通过信贷管理计划协助约 **49.5万名借款人**；
- 见证近 **6万名借款人**（约12%）完全还清贷款并结束 PPK 参与。

AKPK 的职权范围也有所扩大。自2020年9月1日起生效，BNM 把 *Small Debt Resolution Scheme*（SDRS，小额债务解决方案）移交给 AKPK，使其成为面向个人**以及**中小型企业（PKS）、提供债务重组与财务教育服务的一站式平台。

## PPK 的流程是怎样进行的？

尽管具体细节可能因个案而异，但大致流程如下：

1. **联系 AKPK**——在 AKPK 中心或线上进行登记并预约辅导。此服务免费。
2. **辅导会谈**——辅导员评估你的收入、开支和债务总额，并说明现有的选择（包括 PPK 是否适合你）。
3. **重组建议**——如果 PPK 合适，AKPK 会拟定一份还款计划，并与每一家债权银行协商。
4. **银行同意**——银行审核并同意所建议的计划。
5. **单一每月还款**——获批后，你按已达成的计划进行单一还款，直至债务还清。

在整个过程中，还款纪律是关键。只有持续按已达成的每月还款额付款，PPK 才能成功。

## 需要携带和准备什么？

为了让辅导会谈更顺利，请准备好能全面反映你财务状况的资料：身份证明文件、收入证明或薪水单，以及与每笔债务相关的对账单或信函（信用卡、房屋贷款、租购（分期）和个人贷款）。资料越齐全，能拟定的计划就越精准。

## What's next

对于发现每月还款开始失控的人，AKPK 提供免费的辅导渠道，让你在拖欠影响信用记录或引致法律行动之前就能求助。更多资讯和会谈预约可在 AKPK 官方网站（akpk.org.my）获取。若要全面了解现有的各种选择，也可参阅关于马来西亚国家银行角色以及个人破产程序的相关文章。

*本文属于一般性资讯，并非个人财务建议。若需针对你个案的具体评估，请直接咨询 AKPK 辅导员。*

## Sources

- Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit Commences Operations — https://www.bnm.gov.my/-/agensi-kaunseling-dan-pengurusan-kredit-commences-operations (Bank Negara Malaysia)
- Transfer of the Small Debt Resolution Scheme to Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) — https://www.bnm.gov.my/-/transfer-of-the-small-debt-resolution-scheme-to-agensi-kaunseling-dan-pengurusan-kredit-akpk- (Bank Negara Malaysia)
- Financial Education by AKPK — https://www.malaysia.gov.my/en/personas/young-workers/pengurusan-kewangan-bagi-individu-mula-bekerja/financial-education-by-akpk (Portal Rasmi Kerajaan Malaysia (MyGov))
- Debt Management Programme — https://www.akpk.org.my/debt-management-programme (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK))
- AKPK Benefits 1.4 Million Individuals As At December 2024 — MOF — https://www.mof.gov.my/portal/en/news/press-citations/akpk-benefits-1-4-million-individuals-as-at-december-2024-mof (Kementerian Kewangan Malaysia (MOF))
- Kebankrapan — https://www.mdi.gov.my/kebankrapan/ (Jabatan Insolvensi Malaysia (MdI))

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