Malaysia mempunyai dua lapisan pelaporan kredit. CCRIS (Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat) dikendalikan dan diselia oleh Bank Negara Malaysia; secara berasingan, agensi pelaporan kredit swasta seperti CTOS dan RAM Credit Information beroperasi di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010, yang diawasi oleh Pendaftar Agensi Pelaporan Kredit di bawah Kementerian Kewangan. Anda mempunyai hak undang-undang untuk mengakses laporan anda sendiri daripada setiap agensi bagi menyemak ketepatannya — agensi tidak boleh 'menyenaraihitamkan' anda dan tidak menentukan sama ada sesuatu pinjaman diluluskan.
- CCRIS dikendalikan dan diselia oleh Bank Negara Malaysia; CTOS, RAM Credit Information (RAMCI) dan agensi swasta lain merupakan badan berasingan yang dikawal selia di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010.
- Pendaftar Agensi Pelaporan Kredit (PPK) berada di bawah Kementerian Kewangan; mengendalikan perniagaan pelaporan kredit tanpa pendaftaran adalah suatu kesalahan di bawah seksyen 11 — denda sehingga RM1 juta, penjara sehingga tiga tahun, atau kedua-duanya.
- Anda boleh memohon kepada mana-mana agensi untuk mengakses laporan kredit anda sendiri dan mengesahkan ketepatannya; agensi tidak mempunyai kuasa untuk menyenaraihitamkan anda dan tidak membuat keputusan pemberian pinjaman.
- Skor CTOS berjulat dari 300 hingga 850, didorong terutamanya oleh sejarah pembayaran (45%) dan jumlah terhutang (20%).
- Status kebankrapan tidak boleh didedahkan lebih daripada dua tahun selepas pelepasan anda, dan pinjaman yang telah diselesaikan dikemas kini apabila anda memberikan surat penyelesaian kepada agensi.
Untuk siapa: Peminjam Malaysia dan pemohon pinjaman yang ingin memahami, menyemak atau membetulkan rekod kredit yang menjadi rujukan pemberi pinjaman.
Dalam halaman ini
Satu ansuran yang tertunggak boleh membayangi anda secara senyap selama bertahun-tahun — dan kebanyakan rakyat Malaysia sebenarnya tidak pernah membaca fail yang dibuka oleh bank sebelum ia berkata ya atau tidak kepada sesuatu pinjaman.
Fail itu biasanya datang dari salah satu daripada dua tempat, dan memahami perbezaannya adalah langkah pertama untuk mengawalnya.
Siapa yang menyimpan skor — CCRIS atau CTOS?
Malaysia menjalankan dua lapisan maklumat kredit yang selari.
Yang pertama ialah CCRIS — Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat — sebuah pangkalan data yang disuap dan dibaca oleh bank serta pemberi pinjaman berlesen. Menurut Kementerian Kewangan, CCRIS diselia oleh Bank Pusat (Bank Negara Malaysia) di bawah Akta Bank Negara Malaysia 2009, dan berada di luar bidang kuasa Pendaftar.
Lapisan kedua ialah agensi pelaporan kredit swasta. Agensi ini beroperasi di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010, yang diawasi oleh Pendaftar Agensi Pelaporan Kredit (PPK), sebuah pejabat di bawah Kementerian Kewangan yang ditubuhkan untuk melindungi privasi dan ketepatan data kredit pengguna. Antara agensi yang dinamakan oleh Kementerian dalam ruang ini termasuk CTOS Data Systems, FIS Data Reference, Credit Bureau Malaysia, Dun & Bradstreet (Malaysia), Basis Corporation dan RAM Credit Information (RAMCI).
Pendaftaran bukanlah pilihan. Mengendalikan perniagaan pelaporan kredit tanpa didaftarkan adalah suatu kesalahan di bawah seksyen 11 Akta ini — apabila disabitkan kesalahan, denda sehingga RM1 juta, penjara sehingga tiga tahun, atau kedua-duanya.
Apa yang sebenarnya ditunjukkan oleh laporan kredit?
Laporan CCRIS ialah ringkasan fakta tentang pinjaman anda: kemudahan kredit tertunggak anda, sebarang akaun yang ditandakan sebagai memerlukan “perhatian khusus” akibat bayaran tertunggak, dan kredit yang baru anda pohon. Ia tidak membawa sebarang pendapat — Kementerian Kewangan menegaskan bahawa agensi tidak menentukan kelayakan kredit; laporan itu hanyalah “maklumat panduan” untuk pemberi pinjaman.
Agensi swasta menambah analisis mereka sendiri di atasnya. CTOS, sebagai contoh, memerah fail anda menjadi Skor CTOS tiga digit yang berjulat dari 300 hingga 850 — lebih tinggi adalah lebih baik. Metodologinya sendiri memberi wajaran kepada lima faktor:
| Faktor | Wajaran | Apa yang dilihat |
|---|---|---|
| Sejarah pembayaran | 45% | Sama ada anda membayar balik tepat pada masanya; kelewatan, kutipan, kebankrapan |
| Jumlah terhutang | 20% | Berapa banyak daripada kredit tersedia anda yang sedang digunakan |
| Kepelbagaian kredit | 14% | Sama ada anda memegang pelbagai jenis kredit |
| Kredit baharu | 14% | Berapa banyak akaun baharu yang anda buka baru-baru ini |
| Tempoh sejarah kredit | 7% | Usia akaun tertua dan purata akaun anda |
Bolehkah saya melihat dan membetulkan laporan saya sendiri?
Ya — dan anda sepatutnya berbuat demikian. Akta ini memberi setiap individu hak untuk memohon kepada agensi bagi mengakses laporan sendiri dan mengesahkan ketepatannya. Anda berurusan terus dengan agensi; Pendaftar sendiri tidak mengeluarkan laporan.
Jika ada sesuatu yang salah atau ketinggalan zaman, penyelesaiannya adalah melalui dokumen, bukan panggilan telefon:
- Sudah menyelesaikan pinjaman tetapi masih menunjukkan tertunggak? Dapatkan surat penyelesaian daripada pemberi pinjaman dan bawakannya kepada agensi untuk mengemas kini rekod.
- Telah dilepaskan daripada kebankrapan? Menurut undang-undang, agensi tidak boleh mendedahkan status kebankrapan anda lebih daripada dua tahun selepas tarikh pelepasan anda.
- Rekod yang anda tidak suka? Anda tidak boleh sekadar memadamkannya — nasihatnya adalah untuk memastikan bayaran balik sentiasa terkini dan menyemak laporan anda secara berkala supaya ia kekal tepat.
Yang penting, tiada agensi boleh “menyenaraihitamkan” anda, dan tiada agensi boleh memaksa bank untuk meluluskan atau menolak anda. Keputusan itu kekal di tangan pemberi pinjaman.
Apa seterusnya
Dapatkan laporan anda sendiri sebelum anda memohon apa-apa yang besar — pinjaman perumahan, pinjaman kereta, atau kad baharu. Semak silang CCRIS dengan fail agensi swasta anda, kerana ralat dalam satu tidak secara automatik muncul dalam yang lain. Jika anda mengesan kesilapan, kumpulkan dokumen (surat penyelesaian, perintah pelepasan) dan kemukakannya terus kepada agensi; aduan yang tidak selesai berkenaan penyalahgunaan atau pendedahan tanpa kebenaran boleh dirujuk kepada Pendaftar (PPK) di bawah Kementerian Kewangan.
Siapa yang mengawal selia agensi pelaporan kredit di Malaysia?
Agensi swasta dikawal selia di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010 oleh Pendaftar Agensi Pelaporan Kredit (PPK), sebuah pejabat di bawah Kementerian Kewangan. CCRIS adalah berasingan: ia dikendalikan dan diselia oleh Bank Negara Malaysia di bawah Akta Bank Negara Malaysia 2009.
Bolehkah agensi kredit menyenaraihitamkan saya?
Tidak. Kementerian Kewangan menyatakan bahawa agensi pelaporan kredit tidak mempunyai kuasa untuk menyenaraihitamkan sesiapa pun. Laporan kredit hanyalah 'maklumat panduan' — institusi kewangan membuat keputusan pemberian pinjamannya sendiri.
Bagaimana saya boleh mengeluarkan pinjaman yang telah diselesaikan atau kebankrapan lama daripada laporan saya?
Dapatkan surat penyelesaian daripada pemberi pinjaman dan bawakannya kepada agensi untuk mengemas kini pinjaman yang telah dijelaskan. Menurut undang-undang, agensi tidak boleh mendedahkan status kebankrapan anda lebih daripada dua tahun selepas tarikh anda dilepaskan.
Perkara berikut sengaja tidak dinyatakan atau diterangkan secara umum sahaja sehingga disahkan oleh pakar bidang:
- MOF PPK FAQ used as the primary source is dated December 2020 — confirm the section 11 penalty (RM1m / 3 years), the named agency roster, and the two-year post-discharge rule are still current against the latest PPK publication or the Credit Reporting Agencies Act 2010 in force.
- Confirm the current list of agencies registered with PPK against the live Register of Credit Reporting Agencies (the article lists CTOS, FIS Data Reference, Credit Bureau Malaysia, Dun & Bradstreet Malaysia, Basis Corporation and RAMCI as of the Dec 2020 FAQ).
- CTOS Score range (300–850) and the 45/20/14/14/7 factor weights reflect CTOS's published methodology at time of access — confirm CTOS has not revised the model.
Sumber
- FAQ — Registrar of Credit Reporting Agencies (PPK) — Ministry of Finance Malaysia
- How Is My CTOS Score Calculated? — CTOS Data Systems
Sejarah perubahan
| Versi | Tarikh | Perubahan | Oleh |
|---|---|---|---|
| 01.00 | 1 Ogo 2026 | Approved and published. | — |