# Pelaporan Kredit di Malaysia: CCRIS, CTOS dan Skor Kredit Anda

> Bagaimana sistem kredit dua lapis Malaysia berfungsi — CCRIS milik Bank Negara dan agensi swasta seperti CTOS di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010 — serta cara menyemak atau membantah laporan anda sendiri.

- Category: finance
- Language: ms
- Status: published
- Updated: 2026-08-01
- Canonical: https://negaraku.md/finance/credit-reporting-ccris-ctos-malaysia

---

Satu ansuran yang tertunggak boleh membayangi anda secara senyap selama bertahun-tahun — dan kebanyakan rakyat Malaysia sebenarnya tidak pernah membaca fail yang dibuka oleh bank sebelum ia berkata ya atau tidak kepada sesuatu pinjaman.

Fail itu biasanya datang dari salah satu daripada dua tempat, dan memahami perbezaannya adalah langkah pertama untuk mengawalnya.

## Siapa yang menyimpan skor — CCRIS atau CTOS?

Malaysia menjalankan dua lapisan maklumat kredit yang selari.

Yang pertama ialah **CCRIS** — Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat — sebuah pangkalan data yang disuap dan dibaca oleh bank serta pemberi pinjaman berlesen. Menurut Kementerian Kewangan, CCRIS diselia oleh Bank Pusat (Bank Negara Malaysia) di bawah Akta Bank Negara Malaysia 2009, dan berada *di luar* bidang kuasa Pendaftar.

Lapisan kedua ialah **agensi pelaporan kredit swasta**. Agensi ini beroperasi di bawah **Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010**, yang diawasi oleh Pendaftar Agensi Pelaporan Kredit (PPK), sebuah pejabat di bawah Kementerian Kewangan yang ditubuhkan untuk melindungi privasi dan ketepatan data kredit pengguna. Antara agensi yang dinamakan oleh Kementerian dalam ruang ini termasuk **CTOS Data Systems**, **FIS Data Reference**, **Credit Bureau Malaysia**, **Dun & Bradstreet (Malaysia)**, **Basis Corporation** dan **RAM Credit Information (RAMCI)**.

Pendaftaran bukanlah pilihan. Mengendalikan perniagaan pelaporan kredit tanpa didaftarkan adalah suatu kesalahan di bawah **seksyen 11** Akta ini — apabila disabitkan kesalahan, denda sehingga **RM1 juta**, penjara sehingga **tiga tahun**, atau kedua-duanya.

## Apa yang sebenarnya ditunjukkan oleh laporan kredit?

Laporan CCRIS ialah ringkasan fakta tentang pinjaman anda: kemudahan kredit tertunggak anda, sebarang akaun yang ditandakan sebagai memerlukan "perhatian khusus" akibat bayaran tertunggak, dan kredit yang baru anda pohon. Ia tidak membawa sebarang pendapat — Kementerian Kewangan menegaskan bahawa agensi tidak menentukan kelayakan kredit; laporan itu hanyalah "maklumat panduan" untuk pemberi pinjaman.

Agensi swasta menambah analisis mereka sendiri di atasnya. CTOS, sebagai contoh, memerah fail anda menjadi **Skor CTOS** tiga digit yang berjulat dari **300 hingga 850** — lebih tinggi adalah lebih baik. Metodologinya sendiri memberi wajaran kepada lima faktor:

| Faktor | Wajaran | Apa yang dilihat |
| --- | --- | --- |
| Sejarah pembayaran | 45% | Sama ada anda membayar balik tepat pada masanya; kelewatan, kutipan, kebankrapan |
| Jumlah terhutang | 20% | Berapa banyak daripada kredit tersedia anda yang sedang digunakan |
| Kepelbagaian kredit | 14% | Sama ada anda memegang pelbagai jenis kredit |
| Kredit baharu | 14% | Berapa banyak akaun baharu yang anda buka baru-baru ini |
| Tempoh sejarah kredit | 7% | Usia akaun tertua dan purata akaun anda |

## Bolehkah saya melihat dan membetulkan laporan saya sendiri?

Ya — dan anda sepatutnya berbuat demikian. Akta ini memberi setiap individu hak untuk memohon kepada agensi bagi mengakses laporan **sendiri** dan mengesahkan ketepatannya. Anda berurusan terus dengan agensi; Pendaftar sendiri tidak mengeluarkan laporan.

Jika ada sesuatu yang salah atau ketinggalan zaman, penyelesaiannya adalah melalui dokumen, bukan panggilan telefon:

- **Sudah menyelesaikan pinjaman tetapi masih menunjukkan tertunggak?** Dapatkan surat penyelesaian daripada pemberi pinjaman dan bawakannya kepada agensi untuk mengemas kini rekod.
- **Telah dilepaskan daripada kebankrapan?** Menurut undang-undang, agensi tidak boleh mendedahkan status kebankrapan anda lebih daripada **dua tahun** selepas tarikh pelepasan anda.
- **Rekod yang anda tidak suka?** Anda tidak boleh sekadar memadamkannya — nasihatnya adalah untuk memastikan bayaran balik sentiasa terkini dan menyemak laporan anda secara berkala supaya ia kekal tepat.

Yang penting, tiada agensi boleh "menyenaraihitamkan" anda, dan tiada agensi boleh memaksa bank untuk meluluskan atau menolak anda. Keputusan itu kekal di tangan pemberi pinjaman.

## Apa seterusnya

Dapatkan laporan anda sendiri sebelum anda memohon apa-apa yang besar — pinjaman perumahan, pinjaman kereta, atau kad baharu. Semak silang CCRIS dengan fail agensi swasta anda, kerana ralat dalam satu tidak secara automatik muncul dalam yang lain. Jika anda mengesan kesilapan, kumpulkan dokumen (surat penyelesaian, perintah pelepasan) dan kemukakannya terus kepada agensi; aduan yang tidak selesai berkenaan penyalahgunaan atau pendedahan tanpa kebenaran boleh dirujuk kepada Pendaftar (PPK) di bawah Kementerian Kewangan.

## Sources

- FAQ — Registrar of Credit Reporting Agencies (PPK) — https://www.mof.gov.my/portal/pdf/bahagian/ppk/faq-en.pdf (Ministry of Finance Malaysia)
- How Is My CTOS Score Calculated? — https://ctoscredit.com.my/learn/how-is-my-ctos-score-calculated/ (CTOS Data Systems)

---
Source of truth: https://github.com/negaraku-md/NegaraKu.md
License: CC BY-SA 4.0