Accepting Payments in Malaysia: When You Need Bank Negara Approval

Seorang pengasas menambah dompet supaya pelanggan boleh tambah nilai dan bayar dengan lebih pantas. Seseorang menyebut lesen BNM dan ciri itu mati dalam mesyuarat. Pengasas lain melancarkan perkara yang sama dan tiada masalah. Bezanya ialah satu perintah warta yang kebanyakan orang tidak pernah baca.

Lalai: anda tidak dikawal selia

Jika anda menjual barangan atau perkhidmatan dan menerima kad, FPX atau dompet melalui get laluan, get laluan atau bank pemeroleh (acquiring bank) itu yang memegang kebenaran, bukan anda. Anda adalah peniaga (merchant). Sempadan bermula apabila anda memegang wang milik orang lain dan bukan sekadar menerima bayaran.

Apa yang sebenarnya memerlukan kelulusan

Seksyen 8(1)(b) Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 memerlukan kelulusan BNM di bawah s.11 bagi mana-mana perniagaan dalam Divisyen 1 Bahagian 1 Jadual 1. Bagi pembayaran, itu bermaksud dua perkara: mengendalikan sistem pembayaran — membolehkan pemindahan dana antara akaun perbankan, atau pengendalian rangkaian instrumen pembayaran — dan mengeluarkan instrumen pembayaran ditetapkan. Hukuman di bawah s.8(3) ialah sehingga 10 tahun penjara, denda RM50 juta, atau kedua-duanya.

Instrumen pembayaran ditetapkan ditetapkan oleh P.U.(A) 202/2013 sebagaimana dipinda oleh P.U.(A) 82/2016: kad caj, kad kredit, kad debit dan wang elektronik. Di bawah s.2, e-wang menyimpan dana secara elektronik sebagai pertukaran kepada dana yang dibayar kepada pengeluar, dan boleh digunakan untuk membayar sesiapa sahaja. Maka perangkapnya: dompet tambah nilai adalah e-wang.

Perkhidmatan pemerolehan peniaga terletak dalam Bahagian 2 Jadual 1 sebagai perniagaan yang didaftarkan di bawah s.17, dengan hukuman sehingga 8 tahun atau RM25 juta. P.U.(A) 468/2024 kini memerlukan pemohon menjadi syarikat yang diperbadankan di bawah Akta Syarikat 2016 — satu instrumen yang tertinggal daripada laman Perintah Warta BNM.

Angka modal

Jadual 1 kepada P.U.(A) 204/2013 sebagaimana digantikan oleh P.U.(A) 403/2022, berkuat kuasa 30 Disember 2023, menetapkan dana modal minimum sebanyak RM1,000,000 atau 8% daripada liabiliti e-wang yang belum dijelaskan, mengikut mana yang lebih tinggi, bagi pengeluar standard — dan RM5,000,000 atau 8% bagi pengeluar yang layak (eligible).

Pengeluar yang layak ialah pengeluar yang dikategorikan oleh BNM di bawah perenggan 2A kerana mempunyai 500,000 pengguna aktif sepanjang enam bulan berturut-turut, atau 5% bahagian pasaran daripada jumlah, nilai atau liabiliti belum dijelaskan transaksi e-wang Malaysia.

Pengecualian yang mengubah jawapannya

Inilah instrumen yang hampir tiada siapa merujuknya. Financial Services (Limited Purpose Electronic Money) (Exemption) Order 2024, P.U.(A) 463/2024, dibuat di bawah s.263 dan berkuat kuasa 2 Januari 2025, mengecualikan sepenuhnya empat kategori e-wang tujuan terhad daripada s.8(1)(b) dan s.11.

Kategori	Skop
1 — barangan atau perkhidmatan	Boleh digunakan hanya di premis tunggal atau rantaian perniagaan tunggal di bawah satu jenama tunggal di Malaysia
2 — ganjaran	Dibiayai oleh seseorang di bawah suatu perjanjian dengan pengeluar, hanya boleh dibelanjakan dengan pihak selain penderma tersebut, dipegang secara berasingan
3 — bayaran balik	Digunakan untuk memulangkan dana kepada pengguna, oleh pengeluar atau bagi pihak orang lain di bawah suatu perjanjian dengannya
4 — barangan digital telko	Dikeluarkan oleh syarikat telekomunikasi (telko) bagi barangan digital bernilai rendah (muzik, video, perisian, permainan, nada dering) yang digunakan melalui peranti telekomunikasi

Kategori 1 ialah kes gelung tertutup (closed-loop) yang paling diperlukan kebanyakan pengasas, dan ia membawa angka yang tegas: had dompet tidak melebihi RM500 bagi setiap pengguna, dan purata harian liabiliti belum dijelaskan serta purata nilai transaksi bulanan, setiap satunya tidak melebihi RM1,000,000 bagi setiap pengeluar untuk sesuatu tahun.

Pengecualian ini bersyarat. Setiap kategori memerlukan pematuhan PDPA 2010, pendedahan yang jelas dan menonjol bahawa perniagaan itu tidak tertakluk kepada keperluan pengeluar yang diluluskan, satu mekanisme aduan dan penyelesaian pertikaian, dan kemudahan untuk memindahkan dana simpanan ke akaun bank pengguna. Kategori 1 menambah dua penyerahan tahunan: satu notifikasi dan akuan bahawa kriteria dipenuhi, serta statistik yang diaudit secara luaran mengenai liabiliti, pengguna, dan jumlah serta nilai transaksi.

Ia terhenti apabila sesuatu syarat gagal dipenuhi, sabitan bagi kesalahan berkaitan penipuan, atau BNM mengesyaki kesalahan sedemikian — dengan notis 30 hari untuk menunjukkan sebab bagi yang pertama dan ketiga.

Kesilapan biasa

Menganggap nilai simpanan itu selamat kerana ia kecil. Ia selamat kerana P.U.(A) 463/2024, dan hanya dalam lingkungan kategori dan hadnya. Lebihi RM500 bagi setiap pengguna, atau buka dompet itu kepada peniaga di luar jenama anda sendiri, dan Kategori 1 tidak lagi terpakai.

Menamakannya mata ganjaran (points). Definisi itu bergantung kepada penyimpanan dana yang dibayar kepada anda dan sifatnya boleh dibelanjakan. Label yang digunakan tidak relevan.

Mengelirukan kelulusan dengan pendaftaran. Sistem pembayaran dan e-wang memerlukan kelulusan s.11; pemerolehan peniaga memerlukan pendaftaran s.17.

Menganggap kiriman wang (remittance) turut diliputi di sini. Pemindahan rentas sempadan dilesenkan secara berasingan di bawah Akta Perniagaan Perkhidmatan Wang 2011.

Langkah seterusnya

Jawab satu soalan dahulu: adakah produk anda memegang dana pelanggan yang kemudiannya boleh dibelanjakan dengan pihak lain? Jika tidak, anda adalah peniaga dan get laluan itu yang memegang lesen. Jika ya, telusuri P.U.(A) 463/2024 kategori demi kategori, menguji ambang RM500 dan RM1 juta terhadap unjuran anda dan bukan angka semasa. Di luar pengecualian ini, laluannya ialah permohonan di bawah s.9. Apabila jawapannya tidak jelas — pasaran (marketplace) yang memegang dana antara pembeli dan penjual biasanya kes yang sukar — kemukakan fakta kepada BNM sebelum anda membina produk itu.