# Accepting Payments in Malaysia: When You Need Bank Negara Approval

> Garis pemisah antara perniagaan yang sekadar menerima pembayaran dengan perniagaan yang memerlukan kelulusan di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 — termasuk pengecualian e-wang tujuan terhad yang berkuat kuasa pada Januari 2025.

- Category: business
- Language: ms
- Status: published
- Updated: 2026-07-20
- Canonical: https://negaraku.md/business/payment-regulation-malaysia

---

Seorang pengasas menambah dompet supaya pelanggan boleh tambah nilai dan bayar dengan lebih
pantas. Seseorang menyebut lesen BNM dan ciri itu mati dalam mesyuarat. Pengasas lain
melancarkan perkara yang sama dan tiada masalah. Bezanya ialah satu perintah warta yang
kebanyakan orang tidak pernah baca.

## Lalai: anda tidak dikawal selia

Jika anda menjual barangan atau perkhidmatan dan menerima kad, FPX atau dompet melalui get
laluan, **get laluan atau bank pemeroleh (acquiring bank) itu yang memegang kebenaran,
bukan anda.** Anda adalah peniaga (merchant). Sempadan bermula apabila anda memegang *wang
milik orang lain* dan bukan sekadar menerima bayaran.

## Apa yang sebenarnya memerlukan kelulusan

Seksyen 8(1)(b) **Akta Perkhidmatan Kewangan 2013** memerlukan kelulusan BNM di bawah s.11
bagi mana-mana perniagaan dalam **Divisyen 1 Bahagian 1 Jadual 1**. Bagi pembayaran, itu
bermaksud dua perkara: **mengendalikan sistem pembayaran** — membolehkan pemindahan dana
antara akaun perbankan, atau pengendalian rangkaian instrumen pembayaran — dan
**mengeluarkan instrumen pembayaran ditetapkan**. Hukuman di bawah **s.8(3)** ialah sehingga
**10 tahun** penjara, denda **RM50 juta**, atau kedua-duanya.

**Instrumen pembayaran ditetapkan** ditetapkan oleh P.U.(A) 202/2013 sebagaimana dipinda
oleh P.U.(A) 82/2016: **kad caj, kad kredit, kad debit dan wang elektronik**. Di bawah s.2,
e-wang menyimpan dana secara elektronik sebagai pertukaran kepada dana yang dibayar kepada
pengeluar, dan boleh digunakan untuk membayar sesiapa sahaja. Maka perangkapnya: **dompet
tambah nilai adalah e-wang**.

**Perkhidmatan pemerolehan peniaga** terletak dalam **Bahagian 2 Jadual 1** sebagai
perniagaan yang *didaftarkan* di bawah s.17, dengan hukuman sehingga **8 tahun** atau
**RM25 juta**. P.U.(A) 468/2024 kini memerlukan pemohon menjadi syarikat yang diperbadankan
di bawah Akta Syarikat 2016 — satu instrumen yang tertinggal daripada laman Perintah Warta
BNM.

## Angka modal

Jadual 1 kepada P.U.(A) 204/2013 sebagaimana digantikan oleh **P.U.(A) 403/2022**, berkuat
kuasa 30 Disember 2023, menetapkan dana modal minimum sebanyak **RM1,000,000 atau 8%
daripada liabiliti e-wang yang belum dijelaskan, mengikut mana yang lebih tinggi**, bagi
pengeluar standard — dan **RM5,000,000 atau 8%** bagi pengeluar yang *layak* (eligible).

Pengeluar yang **layak** ialah pengeluar yang dikategorikan oleh BNM di bawah perenggan 2A
kerana mempunyai **500,000 pengguna aktif** sepanjang enam bulan berturut-turut, atau **5%
bahagian pasaran** daripada jumlah, nilai atau liabiliti belum dijelaskan transaksi e-wang
Malaysia.

## Pengecualian yang mengubah jawapannya

Inilah instrumen yang hampir tiada siapa merujuknya. **Financial Services (Limited Purpose
Electronic Money) (Exemption) Order 2024**, P.U.(A) 463/2024, dibuat di bawah s.263 dan
**berkuat kuasa 2 Januari 2025**, mengecualikan sepenuhnya empat kategori e-wang tujuan
terhad daripada **s.8(1)(b) dan s.11**.

| Kategori | Skop |
| --- | --- |
| 1 — barangan atau perkhidmatan | Boleh digunakan hanya di **premis tunggal atau rantaian perniagaan tunggal di bawah satu jenama tunggal** di Malaysia |
| 2 — ganjaran | Dibiayai oleh seseorang di bawah suatu perjanjian dengan pengeluar, hanya boleh dibelanjakan dengan pihak selain penderma tersebut, dipegang secara berasingan |
| 3 — bayaran balik | Digunakan untuk memulangkan dana kepada pengguna, oleh pengeluar atau bagi pihak orang lain di bawah suatu perjanjian dengannya |
| 4 — barangan digital telko | Dikeluarkan oleh syarikat telekomunikasi (telko) bagi barangan digital bernilai rendah (muzik, video, perisian, permainan, nada dering) yang digunakan melalui peranti telekomunikasi |

Kategori 1 ialah kes gelung tertutup (closed-loop) yang paling diperlukan kebanyakan
pengasas, dan ia membawa angka yang tegas: **had dompet tidak melebihi RM500 bagi setiap
pengguna**, dan purata harian liabiliti belum dijelaskan **serta** purata nilai transaksi
bulanan, setiap satunya **tidak melebihi RM1,000,000 bagi setiap pengeluar** untuk sesuatu
tahun.

Pengecualian ini bersyarat. Setiap kategori memerlukan pematuhan **PDPA 2010**,
**pendedahan yang jelas dan menonjol** bahawa perniagaan itu tidak tertakluk kepada
keperluan pengeluar yang diluluskan, satu **mekanisme aduan dan penyelesaian pertikaian**,
dan kemudahan untuk memindahkan dana simpanan ke akaun bank pengguna. Kategori 1 menambah
dua penyerahan tahunan: satu notifikasi dan akuan bahawa kriteria dipenuhi, serta
**statistik yang diaudit secara luaran** mengenai liabiliti, pengguna, dan jumlah serta
nilai transaksi.

Ia **terhenti** apabila sesuatu syarat gagal dipenuhi, sabitan bagi kesalahan berkaitan
penipuan, atau BNM mengesyaki kesalahan sedemikian — dengan notis 30 hari untuk menunjukkan
sebab bagi yang pertama dan ketiga.

## Kesilapan biasa

**Menganggap nilai simpanan itu selamat kerana ia kecil.** Ia selamat kerana P.U.(A)
463/2024, dan hanya dalam lingkungan kategori dan hadnya. Lebihi RM500 bagi setiap
pengguna, atau buka dompet itu kepada peniaga di luar jenama anda sendiri, dan Kategori 1
tidak lagi terpakai.

**Menamakannya mata ganjaran (points).** Definisi itu bergantung kepada penyimpanan dana
yang dibayar kepada anda dan sifatnya boleh dibelanjakan. Label yang digunakan tidak
relevan.

**Mengelirukan kelulusan dengan pendaftaran.** Sistem pembayaran dan e-wang memerlukan
**kelulusan** s.11; pemerolehan peniaga memerlukan **pendaftaran** s.17.

**Menganggap kiriman wang (remittance) turut diliputi di sini.** Pemindahan rentas
sempadan dilesenkan secara berasingan di bawah Akta Perniagaan Perkhidmatan Wang 2011.

## Langkah seterusnya

Jawab satu soalan dahulu: adakah produk anda memegang dana pelanggan yang kemudiannya boleh
dibelanjakan dengan pihak lain? Jika tidak, anda adalah peniaga dan get laluan itu yang
memegang lesen. Jika ya, telusuri P.U.(A) 463/2024 kategori demi kategori, menguji ambang
RM500 dan RM1 juta terhadap unjuran anda dan bukan angka semasa. Di luar pengecualian ini,
laluannya ialah permohonan di bawah s.9. Apabila jawapannya tidak jelas — pasaran
(marketplace) yang memegang dana antara pembeli dan penjual biasanya kes yang sukar —
kemukakan fakta kepada BNM sebelum anda membina produk itu.

## Sources

- Financial Services Act 2013 (Act 758) — https://www.investmalaysia.gov.my/media/xrnl0vfp/financial-services-act-2013.pdf (Attorney General's Chambers)
- Financial Services (Limited Purpose Electronic Money) (Exemption) Order 2024, P.U.(A) 463/2024 — https://lom.agc.gov.my/ilims/upload/portal/akta/outputp/2596772/PUA%20463.pdf (Attorney General's Chambers)
- Financial Services (Minimum Amount of Capital Funds) (Approved Person) (Amendment) Order 2022, P.U.(A) 403/2022 — https://lom.agc.gov.my/ilims/upload/portal/akta/outputp/1754230/P.U.%20(A)%20403_2022%20(Perintah%20Perkhidmatan%20Kewangan%20(Amaun%20Minimum%20Dana%20Modal).pdf (Attorney General's Chambers)
- Financial Services (Designated Payment Instruments) Order 2013, P.U.(A) 202/2013 — https://lom.agc.gov.my/ilims/upload/portal/akta/outputp/pua_20130629_P.U.%20(A)%20202.pdf (Attorney General's Chambers)
- Payment Systems — Gazette Orders — https://www.bnm.gov.my/gazette-order (Bank Negara Malaysia)

---
Source of truth: https://github.com/negaraku-md/NegaraKu.md
License: CC BY-SA 4.0