马来西亚五家数字银行：GXBank、Boost Bank、AEON Bank、KAF Digital 与 Ryt Bank

今天您在马来西亚开设一个银行账户，可以完全不必踏进分行一步、不必见任何职员、也不必填写任何纸质表格——只需几分钟，通过智能手机即可完成。这正是数字银行的承诺，一类由马来西亚国家银行（BNM）发牌的新型银行，如今正服务着数百万名马来西亚人。

但”数字银行”究竟是什么、谁是持牌者，以及最重要的——您的钱在里面安全吗？本指南将说明五家 BNM 持牌数字银行，以及它们与普通银行的区别。

数字银行与传统银行有什么区别？

从法律上讲，数字银行是一家完整的银行——而不仅仅是一个电子钱包应用。它依据与马来亚银行（Maybank）或联昌银行（CIMB）相同的银行法令发牌，可以接受存款，也可以发放贷款。主要区别在于其运营方式：完全通过数字渠道运营，没有实体分行网络。

BNM 于 2020 年底发布了《数字银行发牌框架》（Rangka Kerja Pelesenan untuk Bank Digital），并在 2022 年 4 月 29 日宣布获财政部长批准的五家成功申请者。该框架设定了一个”基础阶段”（fasa asas）——即首三至五年——在此期间每家数字银行的资产总额被限制在不超过 RM30 亿，且必须维持至少 RM1 亿、不受亏损侵蚀的资本。这一限制旨在让 BNM 在这些银行获准扩大规模之前，先观察其表现与风险。

作为消费者，对您而言的实际区别：

• 开户在应用程序内通过电子身份验证（eKYC）完成——通常是扫描 MyKad 并自拍——而不是在柜台办理。
• 没有分行可去；客户支持通过应用程序、聊天或电话热线提供。
• 以移动为先的设计，常带有诸如储蓄”口袋”或”罐子”、即时虚拟借记卡，以及自动消费洞察等功能。

马来西亚的五家持牌数字银行是哪些？

BNM 颁发两种牌照：依据 2013 年金融服务法令（FSA 2013）的传统型数字银行牌照，以及依据 2013 年伊斯兰金融服务法令（IFSA 2013）的伊斯兰型数字银行牌照。五家中有三家是传统型；两家是伊斯兰型。

银行	牌照类型	法令	财团 / 主要股东	向公众开放
GXBank	传统型	FSA 2013	GXS Bank 与 Kuok Brothers（由 Grab 主导）	2023 年 11 月
Boost Bank	传统型	FSA 2013	Boost Holdings 与 RHB Bank Berhad	2024 年
AEON Bank	伊斯兰型	IFSA 2013	AEON Financial Service、AEON Credit Service (M) 与 MoneyLion	2024 年 5 月 26 日
Ryt Bank	传统型	FSA 2013	YTL Digital Capital 与 Sea Limited	2025 年 8 月 25 日
KAF Digital Bank	伊斯兰型	IFSA 2013	KAF Investment Bank（财团）	2025 年

GXBank 是首家运营者，于 2023 年 9 月开始运营。它在 2023 年 11 月对 20,000 名选定用户进行了限量测试阶段（beta），随后于 2023 年 11 月底将应用程序向公众开放。它提供储蓄账户、带现金回馈的借记卡，以及信贷产品。

Boost Bank 由 Boost Holdings 与 RHB Bank 合资组成，通过 Boost 应用程序推出诸如”Savings Jar”（储蓄罐）等储蓄习惯工具，并以移动体验为先。它于 2024 年分阶段开放。

AEON Bank 在 2024 年 5 月 26 日向公众推出时创造历史，成为马来西亚首家伊斯兰数字银行。它推出了利润率为每年 3.88%（推出利率）的伊斯兰储蓄账户（Akaun Simpanan-i）、“Savings Pots”功能，以及虚拟和实体的 Visa 伊斯兰借记卡（kad debit-i）。

Ryt Bank 是 YTL–Sea 财团，于 2025 年 8 月 25 日推出，并将自己定位为由 AI 驱动的银行。其助手”Ryt AI”——基于本地大语言模型 ILMU 构建——让用户能够通过马来语、英语和马式英语（Manglish）的日常对话进行付款并查看消费。其储蓄账户提供高达每年 4%、按日发放（推出利率）。

KAF Digital Bank 是第二家伊斯兰数字银行，由 KAF Investment Bank 携手财团伙伴主导，于 2025 年开始运营。

您的存款受 PIDM 保障吗？

受保障。这是最重要的问题，答案很明确：五家数字银行全都是 PIDM 会员（马来西亚存款保险公司 / Perbadanan Insurans Deposit Malaysia），即保障传统银行存款的同一家法定机构。

在 PIDM 存款保险系统下，合格存款自动且免费获得保障，最高达每名存款人在每家会员银行 RM250,000。您无需注册；账户一经开设，保障即生效。

几个要点：

• 传统账户与伊斯兰账户分别享有独立保障。 如果您同时拥有传统账户和伊斯兰账户，每一个都可获保障最高 RM250,000——总上限 RM500,000。
• 不同银行的存款分别受保障。 RM250,000 的上限按每家银行计算，而非全部合计。
• 受保障的项目： 储蓄账户、往来账户、定期存款、伊斯兰存款账户，以及外币存款。
• 不受保障的项目： 投资产品和投资账户、单位信托、股票、加密货币（如比特币），以及黄金或白银产品。

换句话说，就存款安全而言，在 GXBank 或 AEON Bank 开户所享有的法律保障，与在任何主流银行开户相同。

三家传统、两家伊斯兰——这对您意味着什么？

传统型与伊斯兰型的区别不仅仅是营销标签；它决定了产品的运作方式。

传统型数字银行（GXBank、Boost Bank、Ryt Bank）提供基于利息的账户——您就存款赚取利率。

伊斯兰型数字银行（AEON Bank、KAF Digital Bank）按伊斯兰教法（Syariah）原则运营。它们的账户提供利润（而非利息），按符合教法的合约结构安排，且不涉及伊斯兰教法下被禁止的活动。对于希望完全以数字方式享有符合教法银行服务的消费者而言，这两家银行提供了该选择。

两种类型都受 BNM 相同的审慎监管和 PIDM 相同的保障。

开户与普通银行有何不同？

由于没有分行，整个流程都在应用程序内进行：

1. 从您手机的应用商店下载银行的官方应用程序。
2. 验证身份（eKYC）——通常是扫描 MyKad 并自拍以进行实时验证。
3. 账户激活——通常在几分钟内完成，虚拟借记卡即时可用，可用于在线购物。
4. 实体卡可按需申请并寄送至您的地址。

由于没有分行成本，数字银行常将这笔节省用于提供更高的储蓄利率、卡片现金回馈或智能预算功能——不过这些优惠会不时变动，应直接在应用程序内查看。

接下来会怎样

马来西亚的数字银行仍处于早期阶段。它们全都仍在 BNM 的”基础阶段”内，受 RM30 亿资产上限约束，部分信贷产品尚未完全向公众推出。随着这些银行从基础阶段成长出来，这一格局将逐渐成熟。

若想更进一步：

• 直接在每家银行的应用程序内比较最新利率和费用，再开户——促销优惠变动频繁。
• 通过 PIDM 网站核实 PIDM 会员身份，如果您对某家机构的保障有疑虑。
• 查看 BNM 的官方公告，网址 bnm.gov.my，以了解最新的发牌进展。

AEON Bank 和 KAF Digital Bank 是符合伊斯兰教法的选择，而 GXBank、Boost Bank 和 Ryt Bank 以传统方式运营；Ryt Bank 还着重于基于 AI 的功能。每家银行的功能、利率和产品各不相同并会不时变动，因此在做出选择之前，请在各自的应用程序内比较最新的详情。无论您选择哪一家，合格存款都同等地受保障，最高达 RM250,000。