# DuitNow 与 DuitNow QR：用电话号码付款，而非银行账号

> DuitNow 是马来西亚的即时转账系统，以电话号码或 NRIC（身份证号码）取代银行账号；DuitNow QR 则是同一套全国通用的二维码，可跨任何银行或电子钱包扫描使用。两者都由 PayNet 营运，并受国家银行（BNM）的框架规管——该框架现已强制所有专属二维码须在 2028 年前全面停用。

- Category: money-daily-life
- Language: zh
- Status: published
- Updated: 2026-07-24
- Canonical: https://negaraku.md/zh/money-daily-life/duitnow-qr-payments

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一位夜市摊贩只展示一个二维码。使用 Maybank 应用程式的顾客扫描了它。下一位顾客使用
Touch 'n Go eWallet，扫描的是**同一个**二维码。两笔款项都在几秒内进账到摊贩的账户。
不需要为每家银行或电子钱包各自准备一个二维码——这就是 DuitNow QR 在幕后默默运作的方式。

## DuitNow：用电话号码转账，而非账号

DuitNow 是马来西亚跨银行与电子钱包的即时转账服务。与一般银行转账不同之处在于：
你不需要输入冗长的银行账号。DuitNow 会将一个**代理身份识别码（proxy ID）**对应到目的地账户。

| 代理身份识别码 | 适用对象 |
| --- | --- |
| 手机号码 | 个人 |
| NRIC（身份证号码） | 个人 |
| 护照号码 | 非公民 |
| BRN（SSM 商业注册号码） | 已注册企业 |

要「发送」款项，你无须注册任何东西——只须登入银行应用程式，选择 DuitNow，输入收款人的
代理身份识别码即可。至于「接收」款项，收款人则须先完成一次性注册，将该代理身份识别码
与银行账户或电子钱包绑定。同一时间，一个代理身份识别码只能绑定一个账户，但一个人可以
将多个不同的代理身份识别码（例如电话号码与 NRIC）注册到同一个账户。

根据 PayNet 官方网站，DuitNow 转账在**每笔交易 RM5,000 以内免费**。超过这个金额，部分
银行会收取 **50 仙**手续费，不过许多银行会豁免这笔费用作为鼓励。这项服务获全国大多数
主要银行与多家参与的电子钱包支持。

## DuitNow QR：一个二维码，通行所有银行

如果说 DuitNow 是转账的轨道，那 DuitNow QR 就是它在柜台上呈现的方式。它是同一套
**全国标准二维码**——当商家展示一个 DuitNow QR 二维码时，任何参与银行或电子钱包的
顾客都能直接扫描付款，商家无须为了接入几十套各自独立的专属二维码系统而逐一申请。

根据 PayNet，其限额与条件如下：

- **交易限额：**每笔交易上限为 **RM50,000**，与 DuitNow 相同的第三方转账限额共用。
- **RM250 以下的交易：**在顾客层面无须额外验证。
- **向用户收取的费用：**PayNet 表示，透过 DuitNow QR 付款、发送或接收款项，不会向
  用户收取额外费用——尽管向商家收取的费用（透过收单银行）可能有所不同。

## DuitNow 背后到底是谁

DuitNow 与 DuitNow QR 由 **PayNet（Payments Network Malaysia）**营运——这是一家
国家支付基础设施公司，由国家银行连同本地主要银行共同持有多数股权。国家银行本身
并不经营日常交易；其角色是制定政策框架，规定银行与电子钱包必须加入同一套基础设施。

最初的框架——**《可互操作信贷转账框架》（Interoperable Credit Transfer Framework，
ICTF）**，于 2019 年 12 月发布——正是这套框架从一开始就要求 DuitNow 存在。
**2026 年 6 月 30 日**，国家银行发布了其继任框架：**《可互操作资金转账框架》
（Interoperable Fund Transfer Framework，IFTF）**，其涵盖范围超越账户对账户转账，
明确纳入二维码支付。根据 IFTF，任何仍由银行或电子钱包营运的专属或封闭式二维码网络，
都必须在 **2028 年 6 月 30 日前全面停用**，且各机构在此过渡期间禁止将新商家注册到
封闭式方案中。

## 常见错误

- **以为 DuitNow QR 是特定银行的功能。**它其实是共用基础设施——同一个二维码无论由
  哪个应用程式扫描都能运作。
- **忘了注册以「接收」款项。**发送款项无须注册，但你的代理身份识别码必须先完成绑定，
  别人才能透过它付款给你。
- **以为所有 DuitNow 转账都免费、没有限额。**免费仅限于每笔交易 RM5,000 以内；
  超过此金额，视银行而定，可能会收取小额手续费。
- **把 PayNet 和国家银行混为一谈。**国家银行制定框架并进行监督；实际建置并每天
  运行这条支付轨道的，是 PayNet。

## 下一步

- 想了解这套系统背后监管机构的完整职权，请参阅
  [国家银行](/zh/economy/bank-negara-malaysia)。
- 若你正在开发一项会接收或保管顾客款项的产品，请查阅究竟何时需要国家银行的批准，
  参见[马来西亚支付法规](/zh/business/payment-regulation-malaysia)。

## Sources

- DuitNow QR - Personal Solutions — https://www.paynet.my/personal-solutions/duitnow-qr.html (PayNet (Payments Network Malaysia))
- DuitNow Transfer - Personal Solutions — https://www.paynet.my/personal-solutions/duitnow-transfer.html (PayNet (Payments Network Malaysia))
- Malaysia's DuitNow and Singapore's PayNow to Link in 2022 — https://www.bnm.gov.my/-/malaysia-duitnow-and-singapore-paynow-link-in-2022 (Bank Negara Malaysia)
- Interoperable Credit Transfer Framework (Policy Document) — https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761679/PD+ICTF.pdf (Bank Negara Malaysia)
- Interoperable Fund Transfer Framework (Policy Document) — https://www.bnm.gov.my/documents/20124/943361/pd_IFTF_June2026.pdf (Bank Negara Malaysia)
- BNM's Interoperable Fund Transfer Framework: What It Means for DuitNow QR — https://fintechnews.my/59367/regtech-fintech-regulation-malaysia/bnm-interoperable-fund-transfer-framework-iftf/ (Fintech News Malaysia)

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Source of truth: https://github.com/negaraku-md/NegaraKu.md
License: CC BY-SA 4.0