CCRIS 与 CTOS：马来西亚信用报告如何运作以及如何查询

你申请房屋贷款，一切看起来都很妥当，但银行却在没有太多解释的情况下拒绝了申请。在这个决定背后，往往有两个很少被明白告知你的名字：CCRIS 和 CTOS。两者都保存着关于你如何管理金钱的一幅画面，而你有权查看其中所写的内容。

什么是 CCRIS，谁拥有它？

CCRIS 指的是 Central Credit Reference Information System（中央信用参考资讯系统）。它由马来西亚国家银行（BNM）拥有和运作，用以协助银行管理信用风险。该系统处理从参与的金融机构收到的数据，并将其转化为信用报告。

CCRIS 并不是一个给你打分的系统。它显示的是关于你信贷额度的原始数据，即：

• 借款人资料 — 姓名、身份证号码、出生日期和地址。
• 信贷申请详情 — 申请的金额、申请日期和额度类型。
• 账户详情 — 额度类型、信用额度、未偿余额、还款模式（conduct of account）以及是否有法律行动状态。

这些信息涵盖信用卡、房屋贷款、个人贷款、车辆分期付款以及来自持牌机构的其他额度。这意味着银行能够看到你过去数年的还款记录，而不仅仅是当前的薪水。

CCRIS 与 CTOS 有何不同？

许多人以为 CCRIS 和 CTOS 是同一回事。实际上，其中一个是公共数据来源，另一个是加工这些数据的私营公司。

CTOS 是根据《2010 年信用报告机构法令》（Akta 710）持牌的私营信用报告机构。它取用类似 CCRIS 中的数据，加入其他记录，并生成一个介于 300 至 850 之间的 CTOS 评分，以及一份更易于阅读的报告。根据 BNM，有三家获批准可访问 CCRIS 的信用报告机构：Credit Bureau Malaysia、CTOS Data Systems 和 Experian Information Services。这些机构可就其服务收费，这与对借款人免费的 CCRIS 不同。

特征	CCRIS	CTOS
拥有者	马来西亚国家银行	持牌私营公司
数据性质	原始贷款记录，无评分	报告 + 300-850 评分
对你的费用	通过 eCCRIS 免费	可能收费
监管	BNM	Akta 710，隶属财政部
更新	在次月 10 号显示	视来源和机构而定

银行和房东为什么要查看这些报告？

每次你申请信贷时，放贷方都想估算你无法偿还的可能性。CCRIS 提供你实际的还款历史，而 CTOS 评分则把这段历史压缩成一个易于比较的数字。

其应用范围超出了银行。CTOS 专门为房东和房产中介提供租客筛查（Tenant Screening）服务，让他们在批准租赁前——须事先取得租客同意——查核潜在租客。因此，一笔未解决的小额欠款所造成的影响，可能远远超出最初的银行。

CTOS 评分如何计算？

CTOS 评分介于 300（高风险）至 850（优异）之间。评分越高，你在放贷方眼中就越好。根据 CTOS，「良好」区间从 697 开始。

CTOS 的评分类别如下：

类别	评分区间	简要含义
优异（Excellent）	744+	在放贷方眼中非常好
非常好（Very Good）	718+	被视为优质（prime）客户
良好（Good）	697+	高于平均水平，有资格获得新信贷
中等（Fair）	651+	低于平均水平，较难获得信贷
偏低（Low）	529+	申请信贷时可能遇到困难
差（Poor）	300+	信贷申请很可能受影响

这个评分并非随机生成。CTOS 说明有五项因素以下列权重贡献于计算：

• 还款历史 — 45%。 你是否准时偿还贷款，或曾经错过还款。
• 欠款总额 — 20%。 你使用的信贷相对于可用额度的比例。
• 信贷种类多样性 — 14%。 你持有的额度类型组合。
• 新增信贷 — 14%。 近期的新申请和新额度。
• 信用历史长度 — 7%。 你持有信贷额度的时间长短。

还款历史贡献了将近一半的评分，因此准时偿还每一期款项是提高评分最有效的单一举措。

如何索取你的 CCRIS 报告？

自 2022 年 2 月 18 日起，马来西亚个人可以直接在线注册 eCCRIS，无需前往柜台。步骤如下：

1. 浏览 eccris.bnm.gov.my 并选择新用户注册。
2. 填写个人资料，如姓名、身份证号码、出生日期、电话号码和电邮。
3. 通过网上银行向指定的 BNM 账户进行 RM1 转账，以数字方式验证你的身份。该 RM1 会在 两个工作日 内自动退回。
4. 验证成功后，登录以查看、下载或打印你的 CCRIS 报告。

由于 CCRIS 更新会在次月 10 号显示，每隔几个月查询一次报告，能让你追踪自己的还款记录如何演变，尤其是在申请大额贷款之前。

至于 CTOS 报告和评分，你需要通过其网站或应用程序直接与该机构联系。请记住，私营机构可能收费，尽管有些机构会提供免费的基本查询。

如何更正报告中的错误？

信用报告并非完美无缺。已经付清的款项可能仍被记录为拖欠，或者由于身份错误匹配，本不属于你的账户可能会出现。

对于 CCRIS，如果金融机构发现或借款人提出了错误信息，提交报告的金融机构 有义务在合理期限内更正该信息。请先联系相关的银行或财务公司，并保留付款凭证。

对于 CTOS 和其他机构，该行业由财政部辖下的 信用报告机构注册官办公室 监管，该办公室执行并实施 Akta 710，并监督这些机构。该法令赋予数据主体访问、更正和争议关于自身信息的权利。如果与机构的争议无法解决，问题可提交至注册官办公室。

接下来该做什么？

至少每年查看两份报告一次，在申请房屋、汽车贷款或信用卡之前则应更频繁地查看。先注册你的免费 eCCRIS 账户，查看银行所看到的原始数据，然后取得 CTOS 报告以了解评分和任何额外记录。如有错误，尽早更正，因为更正需要时间，而贷款申请不会等你。在做出任何重要的财务决定之前，请直接从 BNM 的 eCCRIS 和持牌信用机构核实最新数字，因为详情可能会随时间变化。