PIDM 马来西亚存款保险公司：存款保险与回教／保险利益保障

假如一家马来西亚银行明天倒闭，你储蓄账户里的钱不会随之消失。其中最高 RM250,000 由一个政府运营的保障计划——PIDM——所担保，而你从未为它注册、从未为它付费，甚至很可能从未察觉它的存在。

正是这份保障，让你银行结单和回教证书上那行小小的「PIDM 成员」（Member of PIDM）字样变得重要。本指南会准确说明 PIDM 保障什么、不保障什么、你实际拥有多少保障，以及决定两个账户算作一个资金池还是两个资金池的规则。

什么是 PIDM，它为何存在？

PIDM 是 Perbadanan Insurans Deposit Malaysia 的缩写——即马来西亚存款保险公司。它是一个独立的法定机构，同时担任国家存款保险机构和金融消费者保护当局。它依据 《2011 年马来西亚存款保险公司法令》（Malaysia Deposit Insurance Corporation Act 2011，即「PIDM 法令」）运作，该法令随后于 2016 年和 2022 年作出修订。

它所声明的宗旨是促进并维持公众对金融体系的信心。银行或保险体系唯有在人们相信自己的钱和保障会在需要时存在的前提下，才能正常运作。PIDM 通过管理两套截然不同的保障计划来支撑这份信任：

• 存款保险制度（Deposit Insurance System，DIS）——保障你存入银行的钱。
• 回教与保险利益保障制度（Takaful and Insurance Benefits Protection System，TIPS）——保障你回教证书和保险保单下的各项利益。

设立这两套计划，是为了在成员机构倒闭时，不让普通消费者独自承担损失。相关机构必须强制成为成员，而保障是自动生效的——你无须主动加入。

我银行存款的多少受保障？

你符合资格的存款获保障最高至 每名存户在每家成员银行 RM250,000。目前的 RM250,000 上限于 2010 年 12 月 31 日 生效，取代了此前适用的较低上限（RM60,000 的基准额，以及在全球金融危机期间、由 2008 年至 2010 年实施的一项临时全额政府担保）。换言之，RM250,000 是目前的数额，而非 PIDM 历来使用过的唯一数额。

这里有两个细节起了主要作用：

1. 该上限同时涵盖本金以及利息或回酬。 假如你在一笔定期存款中有 RM248,000，并赚取 RM3,000 的利润，那么在合计 RM251,000 中，就有 RM1,000 超出上限。
2. 「每名存户在每家成员银行」是保障的计算单位。 你在每一家独立的成员银行获得一个 RM250,000 的资金池——而非每个账户一个资金池。同一家银行的十个储蓄账户，仍共享单一的 RM250,000 上限。

RM250,000 的上限足以让绝大多数存户获得全额保障。PIDM 目前表示，在 RM250,000 的上限下，97% 的存户获得全额保障。（此上限于 2010 年推出时，据报道 PIDM 的公告称其涵盖约 99% 的散户存户；其目前所述的数字为 97%。）换言之，对大多数家庭而言，整笔余额都受保障。

回教与传统存款的区分让你的保障空间翻倍

以下是让许多人意外的规则。回教存款与传统存款被视为 两个独立类别，在同一家银行各自享有自己的 RM250,000 上限。

因此，在一家同时提供两类存款的银行，你可以持有：

• 最高 RM250,000 的传统存款，外加
• 最高 RM250,000 的回教存款，

在同一家银行之下合计获得最高 RM500,000 的保障。这并非漏洞——它反映了回教存款与传统存款在结构上是不同产品这一事实。

PIDM 实际保障哪些类型的存款？

存款保险制度保障日常的银行产品，无论是传统还是回教产品：

受保障（符合资格的存款）	备注
储蓄账户	传统与回教
往来账户	传统与回教
定期存款	本金 + 利息／回酬，均在上限之内
外币存款	换算为令吉，并计入单一的 RM250,000 上限内
回教存款账户	与传统存款享有各自独立的 RM250,000 上限
以存款账户为凭据开出的银行汇票、支票及其他支付工具	视为存款的一部分

请留意外币规则：外币存款 不会 另获一个独立上限。它会换算为令吉，并与你其他传统存款计入同一个资金池。

PIDM 不保障的东西

许多人在这一点上误解了。PIDM 保的是 存款，而非 投资。以下项目 不受保障：

• 单位信托
• 股票
• 与黄金相关的投资产品
• 可转让存款证（NIDs）及其他不记名存款
• 回购协议（repos）
• 银行同业货币市场拆放
• 在马来西亚不可支付的存款

如果一项产品的价值会随市场涨跌，它几乎肯定是投资，处于存款保险制度之外。这份保障针对的是你存入的本金，而非你置于风险之中的本金。

联名账户、信托和企业账户如何计算？

由于上限是「每名存户」，法律如何认定存户就会影响你获得多少保障。PIDM 在以下几种情况中适用独立的上限：

• 联名账户 与你的个人账户分开受保障——前提是银行记录显示所有联名账户持有人的姓名。
• 信托账户 可让每名受益人享有各自独立的 RM250,000 上限，前提是受托人在银行记录中披露受益人的权益。
• 企业账户——独资经营、合伙、专业执业机构和公司——获得与个人业主个人账户分开的保障。（就合伙或公司而言，RM250,000 适用于该实体整体，而非按每名合伙人或股东计算。）

实际要点是：不同的法律身份会形成不同的资金池。在同一家银行，你的个人储蓄、你与配偶的联名账户，以及你的独资企业账户，各自都有资格享有自己的 RM250,000。

一个实例演算

假设 Aisyah 的所有银行往来都集中在一家成员银行：

账户	余额	如何计算
个人传统储蓄	RM200,000	个人传统资金池
个人回教定期存款	RM220,000	个人回教资金池（独立上限）
与丈夫的联名账户	RM150,000	联名资金池（独立上限）
独资经营往来账户	RM90,000	企业资金池（独立上限）

Aisyah 的每一笔余额在其各自类别中都低于 RM250,000，因此全部都获得全额保障——即便总额远超 RM250,000——因为这些资金归入四个独立的保障资金池。

哪些银行是成员？

对以下机构而言，成为存款保险制度成员是 强制且自动的：

• 所有依据《2013 年金融服务法令》（Financial Services Act，FSA 2013）持牌的 商业银行，以及
• 所有依据《2013 年回教金融服务法令》（Islamic Financial Services Act，IFSA 2013）持牌的 回教银行，

包括在本地注册成立的外资银行子公司。

你无法选择你的银行是否为 PIDM 成员——只要它持有上述其中一种牌照，它就是成员。你能做的，是留意银行依规定必须展示的「PIDM 成员」（Member of PIDM）标识。请注意，存款保险制度保障的是银行；它不延伸至非银行的收存款机构，也不延伸至金融集团的投资部门。

回教与保险利益保障制度如何运作？

第二套计划 TIPS，为回教与保险产品所做的，正如存款保险制度为存款所做的一样：如果保险成员倒闭，PIDM 会介入，让你不至于失去受保障的利益。它保障：

• 人寿保险与家庭回教保险，以及
• 一般保险与一般回教保险。

如果保险成员无法再运营，PIDM 会采取行动以确保你的保障得以延续，或者——在已存在索偿而保险公司已经结业的情况下——直接赔付受保障的利益。

TIPS 的保障与存款保险制度一样，自动生效且免费——你无须为它申请。

RM500,000 的利益上限

TIPS 保障符合资格的利益，最高至 每项利益 RM500,000，其中医疗获得特别处理。各利益类别的上限如下：

利益	保障上限
身故及相关利益	RM500,000
伤残及相关利益	RM500,000
疾病及相关利益	RM500,000
期满利益	RM500,000
退保价值	RM500,000
收入	RM500,000
金钱损失	RM500,000
财产损失或损坏（每项财产）	RM500,000
医疗	应付金额的 100%
第三方身故／伤残／疾病／受伤利益	各 RM500,000
第三方医疗	应付金额的 100%

医疗的处理方式很重要：受保障的医疗利益并非设一个令吉上限，而是按 应付金额的 100% 获保障。

预付保费与供款的退还

如果保险成员倒闭，预付的保费或供款也可能获退还：

• 医药与健康 回教保险／保险：全额（100%）退还。
• 依据 《1987 年陆路交通法令》（Road Transport Act 1987）和 《1952 年劳工赔偿法令》（Workmen’s Compensation Act 1952）的保单：全额（100%）退还。
• 其他保单：每份证书或保单最高 RM500,000。

上限如何汇总计算

TIPS 保障按 每名保单持有人、每个保险成员 计算。与不同保险成员的利益分开受保障。在单一保险公司之内，PIDM 只有在利益涉及 同一保险成员、同一风险事件、同一受保生命或受保财产，以及同一证书或保单持有人 时才会汇总受保障的利益。个人保单与团体保单也分开评估。

其实际效果与存款规则如出一辙：将保障分散于不同保险公司、不同风险或不同受保对象，一般意味着获得独立的上限，而非共享单一上限。

TIPS 不保障的东西

TIPS 有明确的界限：

• 投资相连回教证书或保险保单中，由投资单位部分支付的期满、退保及收入利益 不受 保障。保障部分（例如身故或伤残保障）受保障；投资部分则不受保障。
• 以外币计值的 保单。
• 再保险公司与再回教保险经营者。
• 国际回教保险经营者、离岸保险公司以及金融担保保险公司。
• 保险经纪与理算师。

保险成员是指依据 FSA 2013 获准在马来西亚经营人寿或一般保险业务的机构，以及依据 IFSA 2013 持牌的回教保险经营者。

DIS 与 TIPS 一览对比

特征	存款保险制度（DIS）	回教与保险利益保障制度（TIPS）
保障什么	符合资格的银行存款	符合资格的回教及保险利益
主要上限	每名存户在每家成员银行 RM250,000	每项利益 RM500,000（医疗：应付金额的 100%）
成员机构	商业银行（FSA 2013）与回教银行（IFSA 2013）	保险公司（FSA 2013）与回教保险经营者（IFSA 2013）
回教与传统	各享有独立的 RM250,000 上限	家庭／一般回教保险与人寿／一般保险一并获保障
消费者成本	免费	免费
是否需要注册	否——自动	否——自动

这一切由谁买单？

不是你。PIDM 通过向其成员机构——银行、保险公司和回教保险经营者——收取保费和征费 来为其计划提供资金，这些款项累积成用于保障消费者、并在必要时向其赔付的基金。存户与保单持有人不缴付分毫。

这正是 PIDM 核心的设计取舍：业界共同预先注资于这份保障，如此一来，在发生倒闭时，用于保障消费者的钱早已到位。

人们常犯的错误

• 以为上限是按账户计算。 上限是按每名存户在每家成员银行计算。同一家银行的二十个账户，仍共享一个 RM250,000 的资金池（回教与传统类别各自之内）。
• 认为外币存款会另获一个独立上限。 它们会换算为令吉，并并入同一个 RM250,000 上限。
• 相信一家银行的每项产品都受保障。 通过银行销售的单位信托、股票、与黄金挂钩的产品和结构性投资都是投资，而非存款——处于存款保险制度之外。
• 把投资相连的「价值」与受保障的利益混为一谈。 就投资相连保单而言，TIPS 保障的是保障利益，而非投资单位部分的期满、退保或收入。
• 把钱分散到同一家银行的不同分行以获取更多保障。 分行属于同一家成员银行；上限按机构计算，而非按分行计算。
• 忘了不同银行和不同保险公司意味着独立的上限。 将大额余额分散于不同的成员机构会提高总保障额。

一个简单的决策框架

如果你想了解自己的保障，按以下顺序逐一思考：

1. 它是存款还是投资？ 只有存款才享有存款保险制度的保障。如果你需要市场回报，请留意该笔本金并未受 PIDM 保险保障。
2. 你在一家银行的某一类别是否超过 RM250,000？ 如果是，回教／传统的区分、不同的法律身份（联名、企业、信托），或第二家成员银行，都会各自形成额外的保障资金池。
3. 就保险与回教保险而言，你是否集中在一家保险公司？ 不同的保险成员各有独立的 TIPS 上限，因此在可行的情况下，通过分散提供者可以降低集中度。
4. 确认成员身份。 在假设某产品受保障之前，先留意「PIDM 成员」（Member of PIDM）标识。

接下来该做什么

如果你在一家银行持有超过 RM250,000，请对照上文的保障资金池来梳理你的余额——回教／传统的区分以及不同的法律身份，往往意味着你无须挪动分毫就已获保障。对于超出的部分，分散到不同的成员银行是一个直截了当的选择。

如需权威规则和最新的成员名单，请前往 PIDM 自己的网站（pidm.gov.my），该网站发布完整的存款保险制度和 TIPS 常见问答、成员机构名单，以及《2011 年马来西亚存款保险公司法令》的条文。至于本知识库的相关阅读，请参阅我们关于马来西亚国家银行、马来西亚定期存款，以及回教保险如何运作的指南。

这是一份根据 PIDM 官方来源与可靠新闻报道编制的 AI 辅助草稿，尚待人工审核。诸如保障上限之类的数字可能会变动；在据此行动之前，请在 pidm.gov.my 上核实当前的上限。