# PayNet 与 DuitNow：马来西亚的国家支付基础设施

> 马来西亚支付网络公司（Payments Network Malaysia，PayNet）运营着 DuitNow 转账、DuitNow QR、JomPAY、FPX 和 MyDebit 背后的共享轨道——正是这套底层管道让任何一家马来西亚银行或电子钱包都能向其他任何一家付款。

- Category: finance
- Language: zh
- Status: published
- Updated: 2026-08-01
- Canonical: https://negaraku.md/zh/finance/paynet-duitnow-payments-infrastructure

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在吉隆坡的一个椰浆饭摊位扫描 QR 码、输入朋友的手机号码给他转账、通过网上银行结清一笔账单——这三段旅程都悄悄经过同一家公司。它叫 PayNet，而大多数马来西亚人从未听过它的名字。

## PayNet 究竟是什么？

Payments Network Malaysia Sdn Bhd（PayNet）自称为"马来西亚的国家支付网络和中央金融基础设施"。它于 2017 年 8 月 1 日通过两家较早的运营商——马来西亚电子支付系统（Malaysian Electronic Payment System，MEPS）与马来西亚电子清算公司（Malaysian Electronic Clearing Corporation，MyClear）——合并而成立，将全国的大额与零售支付系统归于一处。

马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia，BNM），即中央银行，是 PayNet 的最大股东。在 2025 年 12 月的一份国会答复中，财政部指出国行的持股为 35.5%，并表示中央银行正在制定一项长期计划，逐步减持这部分股份，以扩大业界对这家国家支付运营商的参与。其余股份由 11 家马来西亚金融机构持有，包括 Maybank（马来亚银行）、CIMB（联昌国际）和 Public Bank（大众银行）。由于所有权是由整个行业共同持有，而非掌握在任何单一商业参与者手中，PayNet 的架构使其作为共享、非竞争性的基础设施运作，而不是与其成员银行相竞争。

## PayNet 实际运营着什么？

PayNet 运营轨道；你所使用的银行和电子钱包则是位于其上的应用程序。最广为人知的服务是 DuitNow，按照 PayNet 自己的时间线，它于 2018 年在实时零售支付平台（Real-time Retail Payments Platform，RPP）上全国推出，让你只用手机号码或 MyKad（大马卡）而非一长串账号即可即时汇款。

| 服务 | 功能 |
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| DuitNow Transfer（转账） | 使用手机号码、MyKad 或账号进行即时资金转账 |
| DuitNow QR | 国家 QR 标准（2019 年推出）；一个商家码可跨银行和电子钱包通用 |
| DuitNow Request | 付款请求——向某人发送一笔付款请求，由对方在其应用程序中批准 |
| FPX | 用于电子商务和政府门户的实时网上银行支付 |
| JomPAY | 通过收款方代码进行标准化账单支付 |
| MyDebit | 马来西亚本地借记卡网络 |
| RENTAS | 用于大额银行间和证券交易的高价值实时结算系统 |

## 互通性为何重要？

共享网络的全部意义在于：你不需要在意对方使用哪家银行或钱包。DuitNow QR 是刻意设计为互通的：单个商家 QR 码可以被 Touch 'n Go eWallet、GrabPay、Boost 或任何参与其中的银行应用程序扫描。

如今这种设计正在成为强制要求。为防止市场分裂成各自为政的"围墙花园"，国行已裁定专有 QR 码网络必须在 2028 年 6 月 30 日前停止运营，此前设有两年过渡期，期间受影响的运营商不得接入新商家。用国行的话说，目标是营造一个马来西亚所有 QR 支付都互通的环境。

## 使用范围有多广？

采用曲线一直很陡峭。DuitNow 平台的使用量增长约 30 倍，从 2019 年的 1.1 亿笔交易增至 2024 年的 35 亿笔。按国行的衡量，如今每个马来西亚人每天至少进行 1.5 笔电子支付交易。在受理端，PayNet 报告马来西亚各地拥有超过 290 万个 DuitNow QR 商家，从旅游景点到杂货摊（warung）都涵盖在内。

## 跨境支付又如何？

DuitNow QR 越来越多地在马来西亚境外通用。PayNet 已建立跨境 QR 连接，使马来西亚旅客能够扫描外国的码——外国访客也能扫描马来西亚的码——兑换会自动处理。2026 年 2 月，PayNet 与印度的 NPCI International 签署协议，将 DuitNow QR 与印度的 UPI 网络连接起来，分两个阶段推出，赶在 2026 马来西亚旅游年（Visit Malaysia 2026）之前。

## 商家需要付出什么成本？

对于个人之间的小额转账，DuitNow 通常是免费的。商家受理则会产生费用。正如费用结构引发公众争议时所报道的那样，从银行账户支付的 DuitNow QR 付款按交易金额的 0.25% 收费，而以信用卡支付的 QR 付款按 0.5% 收费。通过个人 QR 码进行的超过 5,000 令吉的个人转账，收取固定的 0.50 令吉。个别银行有时会豁免或推迟将这些费用转嫁给客户。

## 下一步是什么

DuitNow QR 的国家标准强制令将在 2028 年 6 月 30 日的期限全面生效，因此可以预期专有 QR 方案会在那之前并入共享网络。跨境走廊正在扩展——印度加入了与区域邻国的现有连接——这对旅客和面向旅游业的企业意义重大。所有权也可能变化：国行已表明有意逐步削减其多数股权，以引入更多业界参与者。如果你经营一家店铺，请与你的收单机构确认 DuitNow QR 费用和结算条款；如果你在研究马来西亚的金融科技格局，PayNet 就是几乎每一款消费者支付应用程序底下的那一层。要获取权威的运营方视角，请参阅 PayNet 自己的网站以及马来西亚国家银行的支付系统页面。

## Sources

- Made in Malaysia: How PayNet is powering the nation's cashless future — https://theedgemalaysia.com/node/767293 (The Edge Malaysia)
- Explained: PayNet and DuitNow QR — https://www.freemalaysiatoday.com/category/nation/2023/10/02/explained-paynet-and-duitnow-qr (Free Malaysia Today)
- Malaysia to phase out proprietary QR code networks by June 2028 — https://theedgemalaysia.com/node/808881 (The Edge Malaysia)
- PayNet and NPCI International sign agreement to enable cross-border QR payments — https://paynet.my/about-us/media-centre/press-release/payments-network-malaysia-and-india-npci-international-sign-agreement-to-enable-cross-border-qr-payments.html (Payments Network Malaysia (PayNet))
- Corporate Profile — About Us — https://www.paynet.my/about-us/corporate-profile.html (Payments Network Malaysia (PayNet))
- Our Story — About Us (company timeline: PayNet formed 2017, DuitNow 2018, DuitNow QR 2019) — https://paynet.my/about-us/our-story.html (Payments Network Malaysia (PayNet))
- Bank Negara to gradually cut stake in PayNet, says Finance Ministry — https://www.thestar.com.my/news/nation/2025/12/04/bank-negara-to-gradually-cut-stake-in-paynet-says-finance-ministry (The Star)

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