# 马来西亚的数字银行：五家持牌数字银行详解

> 马来西亚拥有五家持牌数字银行——三家传统银行（GXBank、Boost Bank、Ryt Bank）和两家伊斯兰银行（AEON Bank、KAF Digital Bank）——全部由马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia）监管，并受马来西亚存款保险机构（PIDM）保障，每名存款人最高可获RM250,000的保障。

- Category: finance
- Language: zh
- Status: published
- Updated: 2026-08-01
- Canonical: https://negaraku.md/zh/finance/digital-banks-malaysia

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如今，你无需踏进任何一家分行、无需领取实体借记卡、也无需填写任何纸质表格，就能开设一个马来西亚银行账户——而目前有五家持牌机构正在竞相争取让你完全通过手机完成这一切。

这些就是马来西亚的**数字银行**：完全持牌、吸收存款、且没有实体分行的银行。它们不是电子钱包，而这一区别对你的钱至关重要。

## 马来西亚的数字银行从何而来？

马来西亚国家银行（BNM）通过其《数字银行牌照框架政策文件》（Policy Document on Licensing Framework for Digital Banks）奠定了基础，该文件于2020年底发布，允许颁发最多五张牌照。在收到29份申请后，BNM于**2022年4月29日**经财政部长批准，宣布了五家成功申请者。

这些牌照沿着两条法律轨道划分：

- **传统数字银行**依据**《2013年金融服务法》（Financial Services Act 2013，FSA）**持牌——GXBank、Boost Bank和Ryt Bank。
- **伊斯兰数字银行**依据**《2013年伊斯兰金融服务法》（Islamic Financial Services Act 2013，IFSA）**持牌——AEON Bank和KAF Digital Bank，它们遵循伊斯兰教法（Shariah）原则运营。

在获得牌照后，每家财团都必须通过运营准备审计，BNM才会允许其开业。这就是为什么各家的推出日期分散在2023年、2024年和2025年，而非同时开业。

## 五家数字银行分别是谁？

| 银行（法律实体） | 类型／牌照 | 支持方（依据BNM） | 公开推出 |
|---|---|---|---|
| **GXBank**（GX Bank Berhad） | 传统（FSA） | GXS Bank Pte. Ltd. 与 Kuok Brothers Sdn. Bhd. | 2023年——首家开业 |
| **Boost Bank**（Boost Bank Berhad） | 传统（FSA） | Boost Holdings（Axiata，60%）与 RHB Bank（40%） | 2024年6月6日 |
| **AEON Bank**（AEON Bank (M) Berhad） | 伊斯兰（IFSA） | AEON Financial Service、AEON Credit Service 与 MoneyLion Inc. | 2024年5月26日——首家伊斯兰银行 |
| **KAF Digital Bank**（KAF Digital Bank Berhad） | 伊斯兰（IFSA） | 由 KAF Investment Bank 牵头的财团（Carsome、MoneyMatch、Jirnexu、StoreHub） | 2025年8月8日 |
| **Ryt Bank**（YTL Digital Bank Berhad） | 传统（FSA） | YTL Digital Capital 与 Sea Ltd | 2025年8月25日 |

GXBank作为马来西亚第一家开始运营的数字银行率先起步，时间为2023年。AEON Bank成为第一家向公众开放的伊斯兰数字银行，于2024年5月26日推出。由YTL与Sea推出的Ryt Bank将自己定位为一家AI驱动的银行；KAF Digital Bank于2025年8月8日开放公众注册，成为该国第二家伊斯兰数字银行。

## 数字银行与电子钱包有什么区别？

这是最常见的困惑点。数字银行和电子钱包都存在于你的手机上，但在法律上它们是截然不同的两类东西。

- **数字银行**持有银行牌照。它吸收存款，可以支付利息或利润，并可以放贷。其符合条件的存款受PIDM保障。
- **电子钱包**（例如Touch 'n Go eWallet余额）是主要用于支付的电子货币发行机构。它不是吸收存款的银行，因此其余额不受PIDM存款保险保障。

简而言之：数字银行是银行。电子钱包是支付工具。

## 我的钱受保障吗？

是的——在限额内。这五家持牌数字银行都是**PIDM成员银行**。马来西亚存款保险机构（Perbadanan Insurans Deposit Malaysia，PIDM）保障符合条件的存款——储蓄、往来和定期存款账户——如果银行倒闭，**每名存款人在每家成员银行最高可获RM250,000的保障**。GXBank、Boost Bank和AEON Bank在推出的较早阶段成为PIDM成员（据报道在2023年9月至2024年1月之间）；KAF Digital Bank和Ryt Bank于2025年获得保障。

在这些银行的早期年份里，还有两项值得了解的额外保障措施：

- BNM对每家新的数字银行实施为期三到五年的**基础阶段**。
- 在该阶段内，每家银行的**总资产上限为RM30亿**，让这些新入行者保持较小规模，同时监管机构观察它们的表现。

## 接下来会怎样？

如果你正在选择一家数字银行，请先决定你想要传统账户（GXBank、Boost Bank、Ryt Bank）还是伊斯兰账户（AEON Bank、KAF Digital Bank），然后比较它们实时的储蓄利率、银行卡和费用——这些经常变动，所以请查看每家银行自己的应用或网站以了解当前条款。无论你选择哪一家，都要确认PIDM成员标志，并记住每家银行RM250,000的上限：将大额存款分散到多于一家成员银行，可以让每一分林吉特都处于保障范围之内。

## Sources

- Five successful applicants for the digital bank licences — https://www.bnm.gov.my/-/digital-bank-5-licences (Bank Negara Malaysia)
- Policy Document on Licensing Framework for Digital Banks — https://www.bnm.gov.my/-/policy-document-on-licensing-framework-for-digital-banks (Bank Negara Malaysia)
- Should You Trust Digital Banks With Your Savings? Here's How PIDM Keeps Your Money Safe — https://www.pidm.gov.my/finlit/protect-your-finances/should-you-trust-digital-banks-with-your-savings-here%E2%80%99s-how-pidm-keeps-your-money-safe (Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM))
- KAF Digital Bank and Ryt Bank Now Covered Under PIDM's Deposit Insurance — https://fintechnews.my/48052/digital-banking-news-malaysia/pidm-kaf-ryt/ (Fintech News Malaysia)
- AEON Bank Launched as Malaysia's First Islamic Digital Bank — https://www.aeonbank.com.my/about-us/media-centre/8 (AEON Bank (M) Berhad)
- Boost Bank Officially Launches its Pioneering Embedded Digital Bank App to Malaysians — https://myboostbank.co/newsroom/boost-bank-officially-launches-its-pioneering-embedded-digital-bank-app-malaysians (Boost Bank)
- KAF Digital Bank Receives Bank Negara Malaysia's Green Light for Public Onboarding — https://hello.kaf.com.my/en_US/kaf-digital-bank-receives-bank-negara-malaysias-green-light-for-public-onboarding- (KAF Digital Bank Berhad)
- YTL, SEA launch Ryt Bank, world's first AI-powered bank — https://www.thestar.com.my/business/business-news/2025/08/25/ytl-sea-launch-ryt-bank-world039s-first-ai-powered-bank (The Star)

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