Lima Bank Digital Malaysia: GXBank, Boost Bank, AEON Bank, KAF Digital dan Ryt Bank

Anda boleh membuka akaun bank di Malaysia hari ini tanpa sekali pun menjejakkan kaki ke cawangan, tanpa berjumpa pegawai, dan tanpa sebarang borang kertas — semuanya siap dalam beberapa minit menerusi telefon pintar. Itulah janji bank digital, kategori bank baharu yang dianugerahkan lesen oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dan kini melayani jutaan rakyat Malaysia.

Tetapi apa sebenarnya “bank digital” itu, siapa pemegang lesennya, dan yang paling penting — adakah wang anda selamat di dalamnya? Panduan ini menjelaskan kelima-lima bank digital berlesen BNM dan apa yang membezakan mereka daripada bank biasa.

Apa bezanya bank digital dengan bank tradisional?

Dari segi undang-undang, bank digital ialah bank penuh — bukan sekadar aplikasi dompet elektronik. Ia dilesenkan di bawah akta perbankan yang sama seperti Maybank atau CIMB, boleh menerima simpanan, dan boleh memberi pinjaman. Perbezaan utamanya ialah cara ia beroperasi: sepenuhnya melalui saluran digital, tanpa rangkaian cawangan fizikal.

BNM mengeluarkan Rangka Kerja Pelesenan untuk Bank Digital pada penghujung 2020, dan pada 29 April 2022 mengumumkan lima pemohon berjaya yang diluluskan oleh Menteri Kewangan. Rangka kerja itu menetapkan satu “fasa asas” — tempoh tiga hingga lima tahun pertama — di mana setiap bank digital dihadkan jumlah asetnya kepada tidak lebih RM3 bilion dan mesti mengekalkan modal sekurang-kurangnya RM100 juta yang tidak terjejas oleh kerugian. Hadnya bertujuan membolehkan BNM memerhati prestasi dan risiko sebelum bank ini dibenarkan berkembang lebih besar.

Perbezaan praktikal untuk anda sebagai pengguna:

• Pembukaan akaun dilakukan dalam aplikasi menerusi pengesahan identiti elektronik (eKYC) — biasanya dengan mengimbas MyKad dan swafoto — bukan di kaunter.
• Tiada cawangan untuk dilawati; sokongan pelanggan adalah melalui aplikasi, sembang atau talian telefon.
• Rekaan mengutamakan mudah alih, sering dengan ciri seperti “poket” atau “balang” simpanan, kad debit maya serta-merta, dan cerapan perbelanjaan automatik.

Siapakah lima bank digital berlesen di Malaysia?

BNM mengeluarkan dua jenis lesen: lesen bank digital konvensional di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 (FSA 2013), dan lesen bank digital Islam di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (IFSA 2013). Tiga daripada lima adalah konvensional; dua adalah Islam.

Bank	Jenis lesen	Akta	Konsortium / pemilik utama	Dibuka kepada orang ramai
GXBank	Konvensional	FSA 2013	GXS Bank & Kuok Brothers (diterajui Grab)	November 2023
Boost Bank	Konvensional	FSA 2013	Boost Holdings & RHB Bank Berhad	2024
AEON Bank	Islam	IFSA 2013	AEON Financial Service, AEON Credit Service (M) & MoneyLion	26 Mei 2024
Ryt Bank	Konvensional	FSA 2013	YTL Digital Capital & Sea Limited	25 Ogos 2025
KAF Digital Bank	Islam	IFSA 2013	KAF Investment Bank (konsortium)	2025

GXBank ialah yang pertama beroperasi, mula beroperasi pada September 2023. Ia menjalankan fasa beta terhad kepada 20,000 pengguna terpilih pada November 2023 sebelum aplikasinya dibuka kepada orang ramai pada penghujung November 2023. Ia menawarkan akaun simpanan, kad debit dengan pulangan tunai, dan produk kredit.

Boost Bank, hasil gabungan Boost Holdings dan RHB Bank, memperkenalkan alat tabiat menyimpan seperti “Savings Jar” dan mengutamakan pengalaman mudah alih menerusi aplikasi Boost. Ia dibuka secara berperingkat pada 2024.

AEON Bank membuat sejarah sebagai bank digital Islam pertama Malaysia apabila dilancarkan kepada orang ramai pada 26 Mei 2024. Ia melancarkan Akaun Simpanan-i dengan kadar keuntungan 3.88% setahun (kadar pelancaran), ciri “Savings Pots”, serta kad debit-i Visa maya dan fizikal.

Ryt Bank, konsortium YTL–Sea, dilancarkan pada 25 Ogos 2025 dan mempromosikan dirinya sebagai bank dikuasai AI. Pembantu “Ryt AI” — dibina atas model bahasa besar tempatan ILMU — membolehkan pengguna membuat pembayaran dan menyemak perbelanjaan menerusi perbualan biasa dalam Bahasa Melayu, Inggeris dan Manglish. Akaun simpanannya menawarkan sehingga 4% setahun yang dibayar harian (kadar pelancaran).

KAF Digital Bank, bank digital Islam kedua, diterajui KAF Investment Bank bersama rakan kongsi konsortium, dan mula beroperasi pada 2025.

Adakah simpanan anda dilindungi PIDM?

Ya. Ini soalan paling penting, dan jawapannya jelas: kelima-lima bank digital ialah ahli PIDM (Perbadanan Insurans Deposit Malaysia), badan berkanun yang sama yang melindungi simpanan di bank tradisional.

Di bawah Sistem Insurans Deposit PIDM, simpanan yang layak dilindungi secara automatik dan percuma sehingga RM250,000 setiap pendeposit setiap bank ahli. Anda tidak perlu mendaftar; perlindungan itu terpakai sebaik sahaja akaun dibuka.

Beberapa perkara penting:

• Perlindungan berasingan untuk akaun konvensional dan Islam. Jika anda mempunyai akaun konvensional dan akaun Islam, setiap satu dilindungi sehingga RM250,000 — jumlah maksimum RM500,000.
• Deposit di bank berbeza dilindungi secara berasingan. Had RM250,000 dikira per bank, bukan keseluruhan.
• Yang dilindungi: akaun simpanan, akaun semasa, deposit tetap, akaun deposit Islam, dan deposit mata wang asing.
• Yang tidak dilindungi: produk pelaburan dan akaun pelaburan, unit amanah, saham, mata wang kripto (seperti Bitcoin), serta produk emas atau perak.

Dengan kata lain, dari segi keselamatan simpanan, membuka akaun di GXBank atau AEON Bank memberi perlindungan undang-undang yang sama seperti di mana-mana bank arus perdana.

Tiga konvensional, dua Islam — apa maksudnya untuk anda?

Perbezaan konvensional lawan Islam bukan sekadar label pemasaran; ia menentukan cara produk berfungsi.

Bank digital konvensional (GXBank, Boost Bank, Ryt Bank) menawarkan akaun berasaskan faedah — anda memperoleh kadar faedah atas simpanan.

Bank digital Islam (AEON Bank, KAF Digital Bank) beroperasi mengikut prinsip Syariah. Akaun mereka memberi keuntungan (bukan faedah), berstruktur mengikut kontrak patuh Syariah, dan tidak melibatkan aktiviti yang dilarang di bawah Syariah. Bagi pengguna yang mahukan perbankan mematuhi Syariah sepenuhnya secara digital, dua bank ini menyediakan pilihan itu.

Kedua-dua jenis tertakluk kepada pengawalseliaan berhemat BNM dan perlindungan PIDM yang sama.

Bagaimana membuka akaun berbeza daripada bank biasa?

Kerana tiada cawangan, keseluruhan proses berlaku dalam aplikasi:

1. Muat turun aplikasi rasmi bank dari gedung aplikasi telefon anda.
2. Sahkan identiti (eKYC) — biasanya imbas MyKad dan ambil swafoto untuk pengesahan langsung.
3. Akaun diaktifkan — sering dalam beberapa minit, dengan kad debit maya tersedia serta-merta untuk pembelian dalam talian.
4. Kad fizikal boleh diminta dan dihantar ke alamat anda jika perlu.

Kerana ketiadaan kos cawangan, bank digital kerap menggunakan penjimatan itu untuk menawarkan kadar simpanan yang lebih tinggi, pulangan tunai kad, atau ciri belanjawan pintar — walaupun tawaran ini berubah dari semasa ke semasa dan patut disemak terus dalam aplikasi.

Apa seterusnya

Bank digital di Malaysia masih dalam fasa awal. Kesemuanya masih berada dalam “fasa asas” BNM dengan had aset RM3 bilion, dan sebahagian produk kredit belum dilancarkan sepenuhnya kepada orang ramai. Landskap ini akan matang apabila bank-bank ini berkembang keluar daripada fasa asas.

Untuk melangkah lebih jauh:

• Bandingkan kadar dan yuran semasa terus dalam aplikasi setiap bank sebelum membuka akaun — tawaran promosi berubah kerap.
• Sahkan status ahli PIDM menerusi laman PIDM jika anda ragu tentang perlindungan sesuatu institusi.
• Semak pengumuman rasmi BNM di bnm.gov.my untuk perkembangan pelesenan terkini.

AEON Bank dan KAF Digital Bank ialah pilihan yang patuh Syariah, manakala GXBank, Boost Bank dan Ryt Bank beroperasi secara konvensional; Ryt Bank turut menonjolkan ciri berasaskan AI. Ciri, kadar dan produk setiap bank berbeza dan berubah dari semasa ke semasa, jadi bandingkan butiran semasa dalam aplikasi masing-masing sebelum membuat pilihan. Apa pun pilihan anda, simpanan layak dilindungi sama rata sehingga RM250,000.