CCRIS dan CTOS: Cara Laporan Kredit Malaysia Berfungsi dan Cara Menyemaknya

Anda memohon pinjaman perumahan, semuanya nampak kemas, tetapi bank menolak permohonan itu tanpa banyak penjelasan. Di sebalik keputusan itu selalunya ada dua nama yang jarang disebut kepada anda secara terang: CCRIS dan CTOS. Kedua-duanya menyimpan gambaran tentang cara anda menguruskan wang, dan anda berhak melihat apa yang tertulis di dalamnya.

Apa itu CCRIS dan siapa yang memilikinya?

CCRIS bermaksud Central Credit Reference Information System. Ia dimiliki dan dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) untuk membantu bank menguruskan risiko kredit. Sistem ini memproses data yang diterima daripada institusi kewangan yang mengambil bahagian dan menjadikannya laporan kredit.

CCRIS bukan sistem yang memberi anda markah. Ia memaparkan data mentah tentang kemudahan kredit anda, iaitu:

• Profil peminjam — nama, nombor pengenalan, tarikh lahir dan alamat.
• Butiran permohonan kredit — jumlah yang dipohon, tarikh permohonan dan jenis kemudahan.
• Butiran akaun — jenis kemudahan, had kredit, baki tertunggak, corak pembayaran (conduct of account) dan status tindakan undang-undang jika ada.

Maklumat ini merangkumi kad kredit, pinjaman perumahan, pinjaman peribadi, sewa beli kenderaan dan kemudahan lain daripada institusi berlesen. Ia bermakna bank dapat melihat rekod bayaran anda selama beberapa tahun ke belakang, bukan sekadar gaji semasa.

Bagaimana CCRIS berbeza daripada CTOS?

Ramai orang menyangka CCRIS dan CTOS adalah perkara yang sama. Sebenarnya salah satu adalah sumber data awam, dan satu lagi adalah syarikat swasta yang mengolah data itu.

CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta yang dilesenkan di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010 (Akta 710). Ia mengambil data seperti yang terdapat dalam CCRIS, menambah rekod lain, dan menghasilkan satu Skor CTOS antara 300 hingga 850 berserta laporan yang lebih mudah dibaca. Menurut BNM, terdapat tiga agensi pelaporan kredit yang diluluskan untuk mengakses CCRIS: Credit Bureau Malaysia, CTOS Data Systems dan Experian Information Services. Agensi ini boleh mengenakan bayaran bagi perkhidmatan mereka, berbeza dengan CCRIS yang percuma untuk peminjam.

Ciri	CCRIS	CTOS
Pemilik	Bank Negara Malaysia	Syarikat swasta berlesen
Sifat data	Rekod pinjaman mentah, tiada skor	Laporan + skor 300-850
Kos untuk anda	Percuma melalui eCCRIS	Boleh dikenakan bayaran
Kawal selia	BNM	Akta 710, di bawah Kementerian Kewangan
Kemas kini	Dipaparkan pada 10 haribulan bulan berikutnya	Bergantung pada sumber dan agensi

Mengapa bank dan tuan rumah menyemak laporan ini?

Setiap kali anda memohon kredit, pihak yang memberi pinjaman mahu menganggar kemungkinan anda gagal membayar balik. CCRIS memberi mereka sejarah pembayaran sebenar anda, manakala Skor CTOS memampatkan sejarah itu menjadi satu nombor yang mudah dibandingkan.

Skop penggunaannya melangkaui bank. CTOS menawarkan perkhidmatan Saringan Penyewa (Tenant Screening) khusus untuk tuan rumah dan ejen hartanah, membolehkan mereka menyemak calon penyewa — dengan kebenaran penyewa terlebih dahulu — sebelum meluluskan sewaan. Justeru, satu tunggakan kecil yang tidak diselesaikan boleh memberi kesan jauh melebihi bank asal.

Bagaimana skor CTOS dikira?

Skor CTOS bergerak antara 300 (risiko tinggi) dan 850 (cemerlang). Semakin tinggi skor, semakin baik anda dilihat oleh pemberi pinjaman. Menurut CTOS, julat “Baik” bermula pada 697.

Kategori skor mengikut CTOS adalah seperti berikut:

Kategori	Julat skor	Maksud ringkas
Cemerlang (Excellent)	744+	Dilihat sangat baik oleh pemberi pinjaman
Sangat Baik (Very Good)	718+	Dianggap pelanggan utama (prime)
Baik (Good)	697+	Melebihi purata dan layak untuk kredit baharu
Sederhana (Fair)	651+	Bawah purata, kurang layak untuk kredit
Rendah (Low)	529+	Mungkin menghadapi kesukaran memohon kredit
Lemah (Poor)	300+	Permohonan kredit berkemungkinan terjejas

Skor itu tidak dijana secara rawak. CTOS menyatakan lima faktor menyumbang kepada pengiraan dengan wajaran berikut:

• Sejarah pembayaran — 45%. Sama ada anda membayar pinjaman tepat pada masa atau pernah terlepas bayaran.
• Jumlah terhutang — 20%. Berapa banyak kredit yang anda gunakan berbanding had yang tersedia.
• Kepelbagaian kredit — 14%. Campuran jenis kemudahan yang anda pegang.
• Kredit baharu — 14%. Permohonan dan kemudahan baharu dalam tempoh terdekat.
• Tempoh sejarah kredit — 7%. Berapa lama anda telah memegang kemudahan kredit.

Sejarah pembayaran menyumbang hampir separuh daripada skor, jadi membayar setiap ansuran tepat pada masa adalah langkah tunggal yang paling berkesan untuk meningkatkan skor.

Bagaimana cara meminta laporan CCRIS anda?

Sejak 18 Februari 2022, individu Malaysia boleh mendaftar eCCRIS secara terus dalam talian tanpa perlu ke kaunter. Langkahnya seperti berikut:

1. Layari eccris.bnm.gov.my dan pilih pendaftaran pengguna baharu.
2. Isi butiran peribadi seperti nama, nombor kad pengenalan, tarikh lahir, nombor telefon dan e-mel.
3. Buat pemindahan RM1 ke akaun BNM yang ditetapkan melalui perbankan internet untuk mengesahkan identiti anda secara digital. RM1 itu dikembalikan secara automatik dalam dua hari bekerja.
4. Setelah disahkan, log masuk untuk melihat, memuat turun atau mencetak laporan CCRIS anda.

Oleh sebab kemas kini CCRIS dipaparkan pada 10 haribulan bulan berikutnya, menyemak laporan setiap beberapa bulan membolehkan anda menjejaki bagaimana rekod pembayaran anda berkembang, terutama sebelum memohon pinjaman besar.

Untuk laporan dan Skor CTOS, anda perlu berurusan terus dengan agensi tersebut melalui laman web atau aplikasinya. Ingat bahawa agensi swasta boleh mengenakan bayaran, walaupun sesetengah menawarkan semakan asas secara percuma.

Bagaimana cara membetulkan kesilapan dalam laporan?

Laporan kredit bukan sempurna. Bayaran yang telah dijelaskan mungkin masih tercatat sebagai tertunggak, atau akaun yang bukan milik anda mungkin muncul akibat salah padanan identiti.

Bagi CCRIS, jika maklumat yang salah dikesan sama ada oleh institusi kewangan atau ditimbulkan oleh peminjam, institusi kewangan yang melaporkan wajib membetulkan maklumat itu dalam tempoh yang munasabah. Mulakan dengan menghubungi bank atau syarikat kewangan yang berkaitan dan simpan bukti pembayaran.

Bagi CTOS dan agensi lain, industri ini dikawal selia oleh Pejabat Pendaftar Agensi Pelaporan Kredit di bawah Kementerian Kewangan, yang melaksana dan menguatkuasakan Akta 710 serta memantau agensi tersebut. Akta ini memberi subjek data hak untuk mengakses, membetulkan dan mempertikaikan maklumat tentang diri mereka. Jika pertikaian dengan agensi tidak selesai, isu itu boleh dirujuk kepada Pejabat Pendaftar.

Apa seterusnya?

Semak kedua-dua laporan sekurang-kurangnya sekali setahun, dan lebih kerap sebelum memohon pinjaman perumahan, kereta atau kad kredit. Daftar akaun eCCRIS percuma anda dahulu untuk melihat data mentah yang bank lihat, kemudian dapatkan laporan CTOS untuk memahami skor dan sebarang rekod tambahan. Jika ada kesilapan, betulkannya awal kerana pembetulan mengambil masa dan permohonan pinjaman tidak menunggu. Sebelum meneruskan sebarang keputusan kewangan penting, sahkan angka semasa terus daripada eCCRIS BNM dan agensi kredit berlesen, kerana butiran boleh berubah dari semasa ke semasa.