# AKPK: Agensi Kaunseling Hutang Percuma Malaysia dan Program Pengurusan Kredit

> AKPK ialah anak syarikat milik penuh Bank Negara Malaysia yang menawarkan kaunseling kewangan percuma dan Program Pengurusan Kredit (PPK) untuk menyusun semula hutang perumahan, sewa beli dan kad kredit menjadi satu bayaran bulanan.

- Category: money-daily-life
- Language: ms
- Status: published
- Updated: 2026-08-08
- Canonical: https://negaraku.md/money-daily-life/akpk-debt-management

---

Bila bil kad kredit, ansuran kereta dan pinjaman perumahan datang serentak setiap bulan dan gaji tak cukup, ramai orang Malaysia sangka pilihan terakhir hanyalah muflis. Sebenarnya ada satu pintu lebih awal, dan ia percuma sepenuhnya.

Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit — lebih dikenali sebagai AKPK — ditubuhkan khusus untuk membantu isi rumah yang tenggelam dalam hutang, sebelum keadaan sampai ke mahkamah.

## Apa itu AKPK dan siapa yang menubuhkannya?

AKPK mula beroperasi pada 17 April 2006 sebagai anak syarikat milik penuh Bank Negara Malaysia (BNM). Ia diwujudkan sebagai sebahagian usaha membina rangka kerja perlindungan pengguna yang menyeluruh dan untuk memastikan kelestarian serta daya tahan sektor isi rumah.

Menurut BNM, AKPK menyediakan "advisory, counselling and assistance to individuals on areas relating to credit, financial management and education" — iaitu nasihat, kaunseling dan bantuan berkaitan kredit, pengurusan kewangan dan pendidikan.

Tiga tonggak perkhidmatannya ialah:

- **Pendidikan kewangan** — celik kewangan tentang penggunaan wang dan kredit secara berhemat.
- **Kaunseling dan nasihat kewangan** — sesi peribadi untuk menilai kedudukan kewangan anda.
- **Pengurusan dan penstrukturan semula hutang** — melalui Program Pengurusan Kredit (PPK).

Yang penting: semua perkhidmatan ini diberikan **percuma**. AKPK bukan agensi pemungut hutang dan bukan pemberi pinjaman.

## Apakah Program Pengurusan Kredit (PPK)?

PPK — dalam bahasa Inggeris disebut *Debt Management Programme* (DMP) — ialah nadi utama AKPK bagi individu yang sudah bergelut membayar hutang.

Idea asasnya mudah. Daripada anda berdepan lima atau enam bank berlainan sendiri, AKPK berunding bagi pihak anda. Hutang-hutang itu disusun semula menjadi satu pelan bayaran balik dengan satu bayaran bulanan yang mampu ditanggung berdasarkan pendapatan dan perbelanjaan sebenar anda.

BNM menyatakan AKPK memberi bantuan menyusun semula hutang berkaitan "housing loans, hire purchase, credit card, charge card and other personal loans" — iaitu pinjaman perumahan, sewa beli, kad kredit, kad caj dan pinjaman peribadi lain.

Satu perkara yang perlu jelas: PPK hanya meliputi hutang dengan **institusi kewangan berlesen**. Hutang dengan pemberi pinjam wang haram (along) tidak termasuk.

## Siapa yang layak menyertai PPK?

Menurut AKPK, secara amnya anda boleh memohon PPK jika anda:

- Warganegara Malaysia atau pemastautin tetap;
- Mempunyai sumber pendapatan tetap (bergaji atau bekerja sendiri);
- Mempunyai hutang dengan institusi kewangan berlesen dan masih mempunyai baki pendapatan boleh guna selepas perbelanjaan asas;
- Belum diisytiharkan muflis dan tiada tindakan undang-undang aktif oleh pemiutang terhadap hutang tersebut.

PPK bukan hanya untuk mereka yang sudah tertunggak. Anda boleh mendekati AKPK lebih awal — sebaik sahaja anda rasa bebanan bayaran bulanan mula tidak terkawal. Menyertai PPK juga **tidak sama** dengan diisytiharkan muflis; ia bukan rekod mahkamah.

## Bagaimana PPK berbeza daripada kebankrapan?

Ini soalan paling kerap ditanya, kerana ramai keliru menganggap kedua-duanya sama. Sebenarnya jaraknya jauh.

| Aspek | Program Pengurusan Kredit (PPK) | Kebankrapan |
|---|---|---|
| Sifat | Aturan sukarela dirunding dengan bank | Perintah mahkamah |
| Kos | Percuma (melalui AKPK) | Melibatkan kos guaman dan yuran |
| Kawalan hutang | Satu bayaran bulanan yang disusun semula | Pentadbiran oleh Jabatan Insolvensi Malaysia |
| Aset | Anda kekal urus aset anda | Harta terletak hak kepada Ketua Pengarah Insolvensi untuk dijual dan dibahagi kepada pemiutang |
| Bayaran | Dibuat mengikut pelan yang dipersetujui | Tidak boleh membayar terus kepada pemiutang; semua melalui Ketua Pengarah Insolvensi |

Menurut Jabatan Insolvensi Malaysia (MdI), apabila seseorang diisytiharkan bankrap melalui perintah mahkamah, hartanya terletak hak kepada Ketua Pengarah Insolvensi untuk penghasilan dan pembahagian kepada pemiutang di bawah Akta Insolvensi 1967. Ringkasnya, PPK cuba menyelesaikan masalah **sebelum** ia sampai ke mahkamah, sementara kebankrapan ialah proses undang-undang formal dengan akibat jangka panjang yang jauh lebih berat.

## Sejauh mana AKPK telah membantu?

Angka rasmi menunjukkan skala kerja agensi ini. Menurut petikan akhbar Kementerian Kewangan, setakat Disember 2024 AKPK telah:

- Memberi manfaat kepada hampir **1.4 juta individu** melalui khidmat nasihat kewangan percuma;
- Membantu kira-kira **495,000 peminjam** melalui Program Pengurusan Kredit;
- Menyaksikan hampir **60,000 peminjam** (kira-kira 12%) melangsaikan sepenuhnya pinjaman mereka dan tamat penyertaan dalam PPK.

Mandat AKPK turut diperluas. Berkuat kuasa 1 September 2020, BNM memindahkan *Small Debt Resolution Scheme* (SDRS) kepada AKPK, menjadikannya platform sehenti bagi individu **dan** perusahaan kecil dan sederhana (PKS) yang memerlukan khidmat penstrukturan semula hutang serta pendidikan kewangan.

## Bagaimana proses PPK berjalan?

Walaupun butiran boleh berbeza mengikut kes, aliran amnya seperti berikut:

1. **Hubungi AKPK** — buat pendaftaran dan temu janji kaunseling di pusat AKPK atau secara dalam talian. Perkhidmatan ini percuma.
2. **Sesi kaunseling** — kaunselor menilai pendapatan, perbelanjaan dan jumlah hutang anda, serta menerangkan pilihan yang ada (termasuk sama ada PPK sesuai untuk anda).
3. **Cadangan penstrukturan** — jika PPK sesuai, AKPK menyediakan pelan bayaran balik dan berunding dengan setiap bank pemiutang.
4. **Persetujuan bank** — bank menyemak dan bersetuju dengan pelan yang dicadangkan.
5. **Satu bayaran bulanan** — selepas diluluskan, anda membuat satu bayaran mengikut pelan yang dipersetujui sehingga hutang selesai.

Sepanjang tempoh ini, disiplin bayaran adalah kunci. PPK hanya berjaya jika bayaran bulanan yang dipersetujui dibuat secara konsisten.

## Apa yang perlu dibawa dan disediakan?

Untuk memudahkan sesi kaunseling, sediakan gambaran penuh kedudukan kewangan anda: dokumen pengenalan diri, penyata pendapatan atau slip gaji, serta penyata atau surat berkaitan setiap hutang (kad kredit, pinjaman perumahan, sewa beli dan pinjaman peribadi). Semakin lengkap maklumat, semakin tepat pelan yang boleh dirangka.

## What's next

Bagi individu yang mendapati bayaran bulanan mula tidak terkawal, AKPK menyediakan saluran kaunseling percuma sebelum tunggakan menjejaskan rekod kredit atau membawa kepada tindakan undang-undang. Maklumat lanjut dan tempahan sesi boleh didapati di laman rasmi AKPK (akpk.org.my). Untuk memahami keseluruhan pilihan yang ada, artikel berkaitan tentang peranan Bank Negara Malaysia dan proses kebankrapan individu turut boleh dirujuk.

*Artikel ini bersifat maklumat umum dan bukan nasihat kewangan peribadi. Untuk penilaian khusus kes anda, rujuk terus kaunselor AKPK.*

## Sources

- Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit Commences Operations — https://www.bnm.gov.my/-/agensi-kaunseling-dan-pengurusan-kredit-commences-operations (Bank Negara Malaysia)
- Transfer of the Small Debt Resolution Scheme to Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) — https://www.bnm.gov.my/-/transfer-of-the-small-debt-resolution-scheme-to-agensi-kaunseling-dan-pengurusan-kredit-akpk- (Bank Negara Malaysia)
- Financial Education by AKPK — https://www.malaysia.gov.my/en/personas/young-workers/pengurusan-kewangan-bagi-individu-mula-bekerja/financial-education-by-akpk (Portal Rasmi Kerajaan Malaysia (MyGov))
- Debt Management Programme — https://www.akpk.org.my/debt-management-programme (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK))
- AKPK Benefits 1.4 Million Individuals As At December 2024 — MOF — https://www.mof.gov.my/portal/en/news/press-citations/akpk-benefits-1-4-million-individuals-as-at-december-2024-mof (Kementerian Kewangan Malaysia (MOF))
- Kebankrapan — https://www.mdi.gov.my/kebankrapan/ (Jabatan Insolvensi Malaysia (MdI))

---
Source of truth: https://github.com/negaraku-md/NegaraKu.md
License: CC BY-SA 4.0