PayNet dan DuitNow: Infrastruktur Pembayaran Kebangsaan Malaysia

Imbas kod QR di gerai nasi lemak di Kuala Lumpur, bayar kepada rakan dengan menaip nombor telefon mereka, atau selesaikan bil melalui perbankan dalam talian — ketiga-tiga perjalanan ini secara senyap melalui syarikat yang sama. Ia dipanggil PayNet, dan kebanyakan rakyat Malaysia tidak pernah mendengar namanya.

Apakah sebenarnya PayNet?

Payments Network Malaysia Sdn Bhd (PayNet) menggambarkan dirinya sebagai “rangkaian pembayaran kebangsaan dan infrastruktur kewangan pusat untuk Malaysia.” Ia ditubuhkan pada 1 Ogos 2017 melalui penggabungan dua pengendali lama — Malaysian Electronic Payment System (MEPS) dan Malaysian Electronic Clearing Corporation (MyClear) — menyatukan sistem pembayaran bernilai tinggi dan runcit negara di bawah satu bumbung.

Bank Negara Malaysia (BNM), bank pusat, ialah pemegang saham terbesar PayNet. Dalam jawapan parlimen pada Disember 2025, Kementerian Kewangan menyatakan pegangan BNM pada 35.5% dan berkata bank pusat sedang merangka pelan jangka panjang untuk mengurangkan pegangan saham itu secara beransur-ansur, bagi meluaskan penyertaan industri dalam pengendali pembayaran kebangsaan itu. Baki saham dipegang oleh 11 institusi kewangan Malaysia, termasuk Maybank, CIMB dan Public Bank. Oleh sebab pemilikan dikongsi merentas industri dan bukannya dipegang oleh mana-mana pemain komersial tunggal, PayNet distrukturkan untuk beroperasi sebagai infrastruktur bersama dan bukan bersaing, bukannya sebagai pesaing kepada bank-bank ahlinya.

Apakah yang sebenarnya dikendalikan oleh PayNet?

PayNet mengendalikan landasan; bank dan e-dompet yang anda gunakan ialah aplikasi yang berada di atasnya. Perkhidmatan yang paling terkenal ialah DuitNow, yang menurut garis masa PayNet sendiri dilancarkan di seluruh negara pada 2018 di atas Real-time Retail Payments Platform (RPP) dan membolehkan anda menghantar wang serta-merta hanya dengan menggunakan nombor telefon bimbit atau MyKad dan bukannya nombor akaun yang panjang.

Perkhidmatan	Fungsinya
DuitNow Transfer	Pemindahan dana serta-merta menggunakan nombor telefon, MyKad atau nombor akaun
DuitNow QR	Piawaian QR kebangsaan (dilancarkan 2019); satu kod peniaga berfungsi merentas bank dan e-dompet
DuitNow Request	Permintaan-untuk-bayar — hantar seseorang permintaan pembayaran yang mereka luluskan dalam aplikasi mereka
FPX	Pembayaran perbankan dalam talian masa nyata untuk e-dagang dan portal kerajaan
JomPAY	Pembayaran bil piawai melalui kod pembil
MyDebit	Rangkaian kad debit domestik Malaysia
RENTAS	Sistem penyelesaian masa nyata bernilai tinggi untuk transaksi antara bank dan sekuriti yang besar

Mengapa saling operasi penting?

Tujuan utama rangkaian bersama ialah anda tidak sepatutnya perlu mengambil kira bank atau dompet mana yang digunakan oleh orang lain. DuitNow QR sengaja direka untuk saling beroperasi: satu kod QR peniaga tunggal boleh diimbas oleh Touch ‘n Go eWallet, GrabPay, Boost atau mana-mana aplikasi bank yang mengambil bahagian.

Reka bentuk itu kini menjadi mandatori. Untuk menghalang pasaran daripada berpecah kepada taman berpagar, BNM telah menetapkan bahawa rangkaian kod QR proprietari mesti dihentikan menjelang 30 Jun 2028, selepas peralihan dua tahun di mana pengendali yang terjejas tidak boleh menerima peniaga baharu. Matlamatnya, dalam kata-kata BNM, ialah persekitaran di mana semua pembayaran QR di Malaysia saling beroperasi.

Sejauh mana ia digunakan?

Lengkung penerimaan telah menaik dengan curam. Penggunaan platform DuitNow berkembang kira-kira 30 kali ganda, daripada 110 juta transaksi pada 2019 kepada 3.5 bilion transaksi pada 2024. Menurut ukuran BNM, setiap rakyat Malaysia kini membuat sekurang-kurangnya 1.5 transaksi pembayaran elektronik sehari. Di sisi penerimaan, PayNet melaporkan lebih 2.9 juta peniaga DuitNow QR di seluruh Malaysia, daripada tarikan pelancong hingga ke gerai warung.

Bagaimana pula dengan pembayaran merentas sempadan?

DuitNow QR semakin berfungsi di luar sempadan Malaysia. PayNet telah membina pautan QR merentas sempadan supaya seorang pengembara Malaysia boleh mengimbas kod asing — dan pelawat asing boleh mengimbas kod Malaysia — dengan pertukaran mata wang dikendalikan secara automatik. Pada Februari 2026, PayNet menandatangani perjanjian dengan NPCI International India untuk menghubungkan DuitNow QR dengan rangkaian UPI India, dilaksanakan dalam dua fasa menjelang Tahun Melawat Malaysia 2026.

Berapakah kosnya kepada peniaga?

Bagi pemindahan kecil antara individu, DuitNow secara amnya percuma. Penerimaan peniaga dikenakan fi. Seperti yang dilaporkan ketika struktur fi menjadi perdebatan umum, pembayaran DuitNow QR yang dibiayai daripada akaun bank dikenakan 0.25% daripada nilai transaksi, manakala pembayaran QR yang dibiayai melalui kad kredit dikenakan 0.5%. Pemindahan peribadi melebihi RM5,000 yang dibuat melalui kod QR peribadi dikenakan kadar tetap RM0.50. Bank-bank individu ada kalanya mengecualikan atau menangguhkan pemindahan fi ini kepada pelanggan.

Apa yang seterusnya

Mandat piawaian kebangsaan DuitNow QR akan berkuat kuasa sepenuhnya pada tarikh akhir 30 Jun 2028, jadi jangkakan skim QR proprietari akan bergabung ke dalam rangkaian bersama sebelum itu. Koridor merentas sempadan sedang berkembang — India menyertai pautan sedia ada dengan jiran serantau — yang penting bagi pengembara dan perniagaan yang berorientasikan pelancongan. Pemilikan mungkin juga berubah: BNM telah memberi isyarat hasratnya untuk mengurangkan pegangan majoritinya secara beransur-ansur bagi membawa masuk lebih banyak peserta industri. Jika anda mengendalikan sebuah kedai, sahkan fi DuitNow QR dan terma penyelesaian daripada pemeroleh anda; jika anda mengkaji landskap fintek Malaysia, PayNet ialah lapisan di sebalik hampir setiap aplikasi pembayaran pengguna. Untuk pandangan pengendali yang berautoriti, rujuk laman web PayNet sendiri dan halaman sistem pembayaran Bank Negara Malaysia.