Institusi Kewangan Pembangunan di Malaysia

Apabila seorang petani Malaysia memerlukan pinjaman lima tahun untuk menanam semula ladang kelapa sawit, atau seorang pengeksport memerlukan takaful kredit untuk menjual ke pasaran sempadan, bank komersial sering menolak. Jurang itulah yang menjadi sebab kewujudan institusi kewangan pembangunan Malaysia.

Apakah itu institusi kewangan pembangunan?

Institusi kewangan pembangunan (DFI) ialah bank khusus milik kerajaan yang diwujudkan untuk membangun dan menggalakkan sektor yang dinilai penting dari segi strategik kepada pertumbuhan negara tetapi kurang mendapat perkhidmatan daripada pemberi pinjaman biasa. Daripada mengejar pelanggan yang paling menguntungkan, sesebuah DFI membawa mandat: pertanian, perusahaan kecil dan sederhana, infrastruktur, eksport, atau simpanan akar umbi.

Untuk melaksanakannya, DFI menyediakan pembiayaan yang cenderung dielakkan oleh bank komersial — tempoh yang lebih panjang, sektor berisiko lebih tinggi, peminjam yang lebih kecil atau kali pertama — di samping perkhidmatan nasihat, jaminan dan takaful. Mereka menggabungkan peranan pembangunan dengan keperluan untuk kekal kukuh dari segi kewangan.

DFI manakah yang ditetapkan di bawah DFIA 2002?

Enam institusi “ditetapkan” (disenaraikan secara rasmi dan dikawal selia) di bawah Akta Institusi Kewangan Pembangunan 2002 (Akta 618), meletakkan mereka di bawah penyeliaan langsung Bank Negara Malaysia (BNM). Setiap satu memenuhi mandat yang berbeza.

DFI	Ditubuhkan	Fokus mandat
Bank Pembangunan Malaysia Berhad (BPMB)	1973	Pembiayaan jangka sederhana hingga jangka panjang untuk infrastruktur, maritim, teknologi dan minyak & gas
Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad (Bank Rakyat)	1954	Perbankan koperasi Islam; pembiayaan peribadi dan komuniti
Bank Pertanian Malaysia Berhad (Agrobank)	1969	Pertanian dan rantaian nilai agromakanan, dari huluan hingga hiliran
Small Medium Enterprise Development Bank (SME Bank)	2005	Pembiayaan dan pembangunan PKS dalam pembuatan, perkhidmatan dan pembinaan
Bank Simpanan Nasional (BSN)	1974	Penggemblengan simpanan dan keterangkuman kewangan, terutamanya penyimpan kecil
Export-Import Bank of Malaysia Berhad (EXIM Bank)	1995	Perdagangan rentas sempadan, kredit eksport, jaminan dan takaful

Bank Rakyat mengesan asal usulnya kepada September 1954, apabila 11 bank kesatuan koperasi bergabung di bawah Ordinan Koperasi 1948, dan hari ini merupakan bank koperasi Islam terbesar di Malaysia. BSN ditubuhkan pada 1 Disember 1974 untuk mengambil alih operasi bekas Bank Simpanan Pejabat Pos dan menyebarkan tabiat menyimpan. EXIM Bank diperbadankan pada 29 Ogos 1995 untuk menyokong pengeksport Malaysia yang memasuki pasaran bukan tradisional.

Bagaimana DFI berbeza daripada bank komersial?

Garis pemisahnya ialah tujuan dan statut. Bank komersial dilesenkan di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 dan bersaing untuk keuntungan. DFI ditubuhkan oleh Kerajaan, biasanya dipegang menerusi Menteri Kewangan (Diperbadankan), dan diukur berdasarkan mandat dasar serta kunci kira-kira mereka.

• Objektif: impak pembangunan dalam sektor sasaran, bukan pulangan maksimum.
• Profil pembiayaan: bertempoh lebih panjang, berisiko lebih tinggi, selalunya kepada peminjam yang ditolak oleh bank komersial.
• Pemilikan: milik kerajaan, jadi mandat menjejaki rancangan negara dan Belanjawan tahunan.
• Undang-undang yang mentadbir: DFIA 2002, bukan Akta Perkhidmatan Kewangan 2013.

Apakah peranan Bank Negara Malaysia?

BNM ialah pengawal selia dan penyelia DFI yang ditetapkan. DFIA 2002 digubal untuk memastikan DFI kukuh dari segi kewangan dan operasi serta menjalankan peranan bermandat mereka dengan berhemat dan berkesan. BNM menetapkan piawaian berhemat, memantau tadbir urus, dan boleh bertindak terhadap pelanggaran.

Akta ini diperkukuh dengan ketara melalui pindaan yang berkuat kuasa pada 31 Januari 2016, yang — antara perubahan lain — memasukkan keperluan pematuhan Syariah (Bahagian IIIA baharu) yang sejajar dengan Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013.

BNM boleh mengenakan penalti kerana pelanggaran Akta. Pada 2024, ia mengenakan penalti RM660,000 ke atas Agrobank di bawah subseksyen 41(4) DFIA kerana gagal menjalankan saringan sekatan tepat pada masanya terhadap senarai domestik dan Majlis Keselamatan PBB. Tiada pihak yang disekat diterima masuk, tetapi jurang saringan itu mendedahkan bank kepada risiko pengubahan wang haram dan pembiayaan keganasan. Agrobank memulihkan jurang tersebut dan membayar penalti. Kes ini menunjukkan bahawa mandat pembangunan sesebuah DFI tidak mengecualikannya daripada kewajipan kawal selia di bawah Akta.

Apakah yang sedang berubah dalam landskap DFI?

Sektor ini sedang menyatu. Sejak 1 Mei 2025, EXIM Bank dan SME Bank menjadi anak syarikat Bank Pembangunan (Kumpulan BPMB), membentuk apa yang disebut oleh BPMB sebagai institusi kewangan pembangunan bersepadu Malaysia. Namun, kesemua enam institusi kekal sebagai DFI yang ditetapkan dan diselia oleh BNM.

Mandat mereka semakin banyak mengalir daripada Belanjawan negara. Di bawah Belanjawan 2026, Kumpulan BPMB diamanahkan dengan lebih RM9 bilion dalam inisiatif strategik, termasuk program pembiayaan semikonduktor serta pakej PKS dan eksport — satu petanda bahawa DFI kekal sebagai cabang penyampaian utama bagi dasar perindustrian Malaysia.

Apa seterusnya

Jika anda seorang peminjam, terus pergi ke DFI yang mandatnya sepadan dengan sektor anda — Agrobank untuk pertanian, SME Bank untuk pertumbuhan perusahaan, EXIM Bank untuk eksport, BSN untuk perbankan harian dan mikro. Untuk peraturan asasnya, baca Akta Institusi Kewangan Pembangunan 2002 (Akta 618) dan rangka kerja penyeliaan DFI BNM. Perhatikan penyatuan Kumpulan BPMB dan Belanjawan setiap tahun, yang semakin mentakrifkan apa yang akan dibiayai oleh institusi-institusi ini seterusnya.