PIDM: Apa Yang Berlaku Kepada Wang Anda Jika Sebuah Bank Malaysia Gagal

Jika bank anda menutup pintunya esok, anda tidak akan kehilangan RM250,000 pertama yang anda letakkan di situ. Jaminan itu mempunyai nama: PIDM.

Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) ialah agensi Kerajaan yang menyokong deposit bank Malaysia dan, sejak akhir tahun 2010, menyokong manfaat insurans dan takaful juga. Perlindungan adalah automatik dan percuma kepada pengguna; anda tidak perlu mendaftar atau membayar untuknya.

Apakah itu PIDM, dalam satu profil?

PIDM ialah agensi Kerajaan berkanun yang mentadbir dua sistem perlindungan pengguna dan bertindak sebagai pihak berkuasa penyelesaian apabila sebuah institusi kewangan ahli menghadapi masalah. Ia tidak mengawal selia bank dari hari ke hari — itu tugas Bank Negara Malaysia — tetapi ia adalah jaring keselamatan yang menampung pengguna sekiranya penyeliaan gagal.

Medan	Butiran
Nama penuh	Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM)
Jenis	Agensi Kerajaan / badan berkanun
Undang-undang yang mentadbir	Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (Malaysia Deposit Insurance Corporation Act)
Sistem yang ditadbir	Sistem Insurans Deposit (DIS); Sistem Perlindungan Manfaat Takaful dan Insurans (TIPS)
Had deposit	RM250,000 bagi setiap pendeposit bagi setiap bank ahli
Had takaful/insurans	RM500,000 bagi setiap manfaat yang layak; manfaat penjagaan kesihatan dilindungi sepenuhnya
Kos kepada pengguna	Tiada — automatik dan percuma
Dibiayai oleh	Premium dan levi tahunan daripada bank ahli dan penginsurans ahli
Hubungan dengan pengawal selia	Melengkapi Bank Negara Malaysia; PIDM ialah pihak berkuasa penyelesaian

Berapa banyak wang saya yang sebenarnya dilindungi?

Had insurans deposit ialah RM250,000 bagi setiap pendeposit bagi setiap bank ahli, dan angka itu termasuk kedua-dua prinsipal serta faedah atau keuntungan yang diperoleh daripada akaun tersebut. Jika anda memegang RM250,000 atau kurang di sesebuah bank, anda dilindungi sepenuhnya.

Dua ciri yang wajar diketahui:

• Deposit Islam dan konvensional dikira secara berasingan. Anda boleh memegang sehingga RM250,000 dalam akaun konvensional dan satu lagi RM250,000 dalam deposit Islam di bank yang sama, masing-masing dilindungi secara berasingan.
• Akaun bersama dan akaun amanah yang didokumenkan dengan betul mendapat perlindungan tersendiri. Apabila rekod bank mengenal pasti dengan jelas setiap pemegang atau benefisiari, setiap seorang berhak mendapat had RM250,000 yang berasingan.

Deposit yang layak termasuk akaun simpanan dan akaun semasa, deposit tetap, deposit mata wang asing, dan akaun deposit Islam, serta draf bank dan instrumen pembayaran lain yang diambil terhadap akaun deposit.

Apakah yang TIDAK dilindungi?

PIDM melindungi deposit, bukan pelaburan. Yang berikut berada di luar jaring insurans deposit:

• Deposit yang tidak boleh dibayar di Malaysia
• Penempatan pasaran wang antara bank
• Instrumen deposit boleh niaga (NID) dan deposit pembawa lain
• Perjanjian belian semula
• Unit amanah, saham, dan ekuiti
• Produk pelaburan berkaitan emas

Jika wang anda berada dalam produk yang nilainya boleh naik dan turun mengikut pasaran, insurans deposit tidak terpakai — itu adalah risiko pelaburan yang anda tanggung sendiri.

Bagaimana pula dengan insurans dan takaful?

Sejak 31 Disember 2010, PIDM juga mengendalikan Sistem Perlindungan Manfaat Takaful dan Insurans (TIPS). Ia melindungi manfaat di bawah insurans hayat, takaful keluarga, insurans am, dan takaful am jika penginsurans atau pengendali takaful gagal.

Jenis manfaat	Perlindungan
Manfaat insurans hayat / takaful keluarga	Sehingga RM500,000 bagi setiap manfaat yang layak
Manfaat insurans am / takaful am	Sehingga RM500,000 bagi setiap manfaat yang layak
Manfaat penjagaan kesihatan	Dilindungi sepenuhnya

Keahlian adalah wajib: semua syarikat insurans yang dilesenkan di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 dan semua pengendali takaful yang dilesenkan di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 secara automatik menjadi penginsurans ahli. Penginsurans semula, penginsurans luar pesisir, penginsurans jaminan kewangan, dan broker insurans bukan ahli.

Bagaimana PIDM berbeza daripada Bank Negara Malaysia?

Ramai orang menganggap Bank Negara menjamin simpanan mereka. Ia tidak — kedua-dua badan ini memainkan peranan yang berbeza.

• Bank Negara Malaysia ialah bank pusat: ia melesenkan, mengawal selia, dan menyelia institusi kewangan serta menetapkan peraturan berhemat untuk memastikan institusi tersebut kekal sihat.
• PIDM ialah jaring keselamatan dan pihak berkuasa penyelesaian: ia menginsuranskan pengguna, memegang kuasa campur tangan awal, dan turun tangan untuk menyelesaikan institusi yang gagal sambil membayar balik pendeposit dan pemilik polisi yang layak.

Ringkasnya, Bank Negara cuba menghalang bank daripada gagal; PIDM memastikan anda dilindungi jika sesebuah bank benar-benar gagal. Pengguna tidak membayar apa-apa untuk kedua-duanya — bank ahli dan penginsurans membiayai PIDM melalui premium dan levi.

Apakah seterusnya?

• Semak sama ada bank atau penginsurans anda ialah ahli PIDM — senarai keahlian penuh terdapat di pidm.gov.my.
• Jika simpanan anda melebihi RM250,000 di satu bank, pertimbangkan bagaimana pembahagian antara institusi, atau antara akaun Islam dan konvensional, mengubah perlindungan anda.
• Sahkan bahawa produk berkait pasaran (unit amanah, produk berstruktur, saham) berada di luar insurans deposit sebelum menganggapnya sebagai tunai yang “selamat”.
• Untuk definisi undang-undang yang tepat dan sebarang perubahan pada had, rujuk terus Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia dan garis panduan rasmi PIDM.