# Opening a Corporate Bank Account in Malaysia — Including Why Foreign-Owned Companies Get Declined > Apa yang bank-bank di Malaysia diwajibkan dari segi undang-undang untuk ditanya sebelum membuka akaun syarikat, sebab syarikat milik asing ditolak tanpa penjelasan, dan apa yang sebenarnya mempercepatkan proses tersebut. - Category: business - Language: ms - Status: published - Updated: 2026-07-20 - Canonical: https://negaraku.md/business/corporate-bank-account-malaysia --- Setiap laman saingan mengenai topik ini adalah senarai semak lima langkah yang berakhir dengan "dan akaun anda akan siap dalam beberapa hari bekerja". Versi itu tidak berguna kepada orang yang sebenarnya memerlukan bantuan: pengasas asing yang permohonannya telah tertangguh selama enam minggu, atau yang telah ditolak dua kali oleh bank berlainan tanpa sebarang sebab diberikan. Versi yang jujur bermula dengan satu hakikat yang tidak selesa. **Tiada bank yang diwajibkan untuk membuka akaun untuk anda.** Dan dalam set keadaan tertentu, bank Malaysia *diwajibkan* secara positif untuk menolak anda dan *dilarang* daripada menjelaskan sebabnya. ## Apa yang sebenarnya menjadi asas kerja bank Instrumen tersebut ialah dokumen dasar Bank Negara mengenai **Anti-Money Laundering, Countering Financing of Terrorism, Countering Proliferation Financing and Targeted Financial Sanctions for Financial Institutions**, rujukan BNM/RH/PD 030-14, dikeluarkan pada 5 Februari 2024 dan berkuat kuasa pada 6 Februari 2024. **Ia menggantikan dokumen dasar AML/CFT dan TFS for FIs yang dikeluarkan pada 31 Disember 2019.** Kebanyakan panduan yang diterbitkan masih menggambarkan dokumen 2019 tersebut, dan semakan 2024 bukanlah semata-mata kosmetik — ia menggabungkan pembiayaan anti-percambahan (counter-proliferation financing) ke dalam rangka kerja tersebut dan menyusun semula bab uji tuntas pelanggan. Jika senarai semak yang anda baca tidak menyebut CPF, ia mendahului peraturan semasa. Dokumen tersebut mengikat bank berlesen, bank Islam berlesen, bank pelaburan berlesen, institusi kewangan pembangunan yang ditetapkan, penanggung insurans dan pengendali takaful, perniagaan perkhidmatan wang berlesen, serta pengeluar instrumen pembayaran ditetapkan yang diluluskan. Permohonan akaun anda sedang dinilai berdasarkannya, perenggan demi perenggan. ## Apa yang mesti dikumpulkan, dan daripada siapa Bagi sesebuah syarikat, perenggan 14A.9.3 menghendaki bank **memahami sifat perniagaan pelanggan, struktur pemilikan dan kawalannya**. Perenggan 14A.9.4 kemudiannya menghendakinya mengenal pasti dan mengesahkan: - nama, bentuk undang-undang dan bukti kewujudan — sijil pemerbadanan, perlembagaan atau perjanjian perkongsian, di mana salinan disahkan benar atau salinan disahkan notari dengan sewajarnya boleh diterima — berserta pengecam unik seperti nombor pengenalan cukai; - kuasa yang mengawal dan mengikat syarikat, seperti resolusi pengarah, dan nama orang yang memegang jawatan pengurusan kanan; dan - alamat pejabat berdaftar dan, jika berbeza, tempat perniagaan utama. Perenggan 14A.9.5 menambah bahawa orang yang diberi kuasa untuk mewakili syarikat mesti dikenal pasti dan disahkan, melalui surat kuasa atau resolusi pengarah. Perenggan 14A.9.7 ialah perenggan yang menangkap syarikat yang dokumentasinya tidak kemas: apabila terdapat keraguan tentang mana-mana identiti ini, bank mesti menjalankan siasatan latar belakang untuk mengesahkan orang tersebut tidak dibubarkan, sedang dilikuidasikan atau muflis, **dan mengesahkan maklumat tersebut dengan Suruhanjaya Syarikat Malaysia, Labuan Financial Services Authority atau pihak berkuasa berkaitan yang lain**. Rekod SSM anda perlu sepadan dengan apa yang anda serahkan. Perenggan 14A.9.8 mengecualikan syarikat yang tersenarai di Bursa Malaysia daripada mengemukakan sijil pemerbadanan atau perlembagaan dan daripada pengesahan pengarah dan pemegang saham. Sdn Bhd biasa tidak mendapat kelonggaran sedemikian. ## Lata pemilikan benefisial — di mana fail milik asing gagal Perenggan 14A.9.6 menetapkan satu lata tiga langkah yang mesti dilalui oleh bank: 1. orang perseorangan yang akhirnya mempunyai **kepentingan pemilikan mengawal (controlling ownership interest)**, yang sekurang-kurangnya bermaksud mengenal pasti pengarah dan **pemegang saham dengan kepentingan ekuiti melebihi 25%**; 2. apabila terdapat keraguan sama ada orang tersebut benar-benar pemilik benefisial, atau apabila tiada orang perseorangan yang mengawal melalui pemilikan, orang perseorangan yang menjalankan kawalan **melalui cara lain**; dan 3. apabila kedua-dua langkah tersebut tidak menghasilkan seorang pun orang perseorangan, orang perseorangan berkaitan yang memegang jawatan **pengurusan kanan**. Langkah-langkah ini adalah berjujukan — bank tidak perlu meneruskan langkah 2 dan 3 sebaik sahaja pemilik benefisial dikenal pasti pada langkah 1. Lata inilah punca permohonan milik asing tersekat. Sebuah Sdn Bhd yang dimiliki oleh syarikat BVI yang dimiliki oleh sebuah amanah tidak gagal pada langkah 1 kerana pemilikan asing tidak dibenarkan; ia gagal kerana bank mesti mengesan sehingga ke **orang perseorangan** dan berpuas hati, menggunakan maklumat yang boleh dipercayai dan bersumber bebas, bahawa ia tahu siapa orang tersebut. Jika rantaian itu tidak dapat dibuktikan, bank tidak memenuhi perenggan 14A.9.6. Dokumen dasar tersebut juga jelas menyatakan bahawa **hanya orang perseorangan boleh menjadi pemilik benefisial muktamad**, dan bahawa pemilikan atau kawalan yang dijalankan melalui rantaian pemilikan, atau melalui cara selain kawalan langsung, tetap dikira. ### Mengapa pengarah nominee tidak membantu Terdapat satu penyelesaian yang dijual secara meluas untuk keperluan pengarah pemastautin, yang diandaikan oleh pengasas turut menyelesaikan masalah perbankan. Ia tidak menyelesaikannya. Dokumen dasar tersebut mentakrifkan Pengarah Nominee — dengan jelas menyatakan ia **juga dikenali sebagai pengarah pemastautin** — sebagai seorang individu atau entiti undang-undang yang secara rutin menjalankan fungsi seorang pengarah bagi pihak, dan tertakluk kepada arahan langsung atau tidak langsung, seorang nominator. Ia kemudian menyatakan: **Pengarah Nominee tidak sekali-kali menjadi pemilik benefisial bagi sesuatu orang di sisi undang-undang.** Perkara yang sama dinyatakan bagi pemegang saham nominee, yang tidak sekali-kali menjadi pemilik benefisial berdasarkan saham yang dipegang sebagai nominee. Jadi nominee tidak menutup lata tersebut. Bank masih perlu sampai kepada nominator tersebut. Susunan nominee menambah satu hubungan yang mesti difahami dan didokumenkan oleh bank, dan pada hakikatnya menggerakkan fail tersebut ke arah risiko yang lebih tinggi, bukan menjauhinya. ## Uji tuntas dipertingkat: apa yang berubah Apabila bank menilai risiko pengubahan wang haram, pembiayaan keganasan atau pembiayaan percambahan sebagai **lebih tinggi**, perenggan 14A.12.1 menghendaki uji tuntas dipertingkat yang mengandungi sekurang-kurangnya: - semua maklumat uji tuntas pelanggan standard di bawah perenggan 14A.9; - **maklumat tambahan mengenai pelanggan dan pemilik benefisial**, seperti jumlah aset dan maklumat daripada pangkalan data awam; - siasatan mengenai **sumber kekayaan atau sumber dana** — dan bagi orang yang terdedah secara politik (politically exposed persons), **kedua-duanya** mesti diperoleh; dan - **kelulusan daripada pengurusan kanan** sebelum hubungan perniagaan diwujudkan. Perenggan 14A.12.2 menambah langkah-langkah pilihan yang boleh dilapiskan oleh bank: maklumat tambahan mengenai tahap dan sifat hubungan yang dimaksudkan, siasatan mengenai sebab-sebab transaksi yang dimaksudkan, dan menghendaki **pembayaran pertama dilaksanakan melalui akaun atas nama pelanggan di sebuah bank yang tertakluk kepada uji tuntas yang serupa**. Langkah terakhir ini patut dirancang lebih awal. Seorang pengasas asing yang tiada sebarang jejak perbankan di Malaysia mungkin diminta untuk membiayai akaun tersebut daripada akaun peribadi atau korporat di tempat lain yang sendirinya lulus penilaian — sesuatu yang sukar jika keseluruhan tujuan usaha tersebut adalah untuk mewujudkan hubungan perbankan yang pertama. Ambil perhatian juga kewajipan yang berterusan. Perenggan 14A.13.1 menghendaki bank meneliti transaksi sepanjang tempoh hubungan tersebut dan mengemas kini dokumen, dengan kekerapan diselaraskan mengikut risiko. Berjaya melalui proses onboarding bukanlah penamat; sebuah syarikat yang transaksi sebenarnya tidak sepadan dengan aktiviti yang diterangkan semasa pembukaan akaun akan disemak semula. ## Mengapa penolakan datang tanpa sebarang sebab Dua perenggan menjelaskan kesenyapan yang membingitkan pengasas. **Perenggan 14A.16.1.** Apabila sesebuah institusi pelapor tidak dapat mematuhi keperluan uji tuntas, ia **tidak boleh** membuka akaun tersebut, memulakan hubungan perniagaan atau melaksanakan sebarang transaksi — dan ia **mesti mempertimbangkan untuk memfailkan laporan transaksi mencurigakan**. Penolakan tersebut bukan lagi budi bicara sebaik sahaja uji tuntas gagal. **Perenggan 14A.17.1.** Apabila institusi tersebut membentuk sesuatu syak wasangka dan secara munasabah percaya bahawa menjalankan proses uji tuntas akan **tip off** (memberi amaran awal kepada) pelanggan tersebut, ia dibenarkan untuk tidak meneruskan uji tuntas langsung, mendokumenkan sebabnya, dan memfailkan laporan transaksi mencurigakan dengan segera. Gabungkan kedua-duanya dan anda mendapat tingkah laku yang diperhatikan: permintaan dokumen terhenti, pengurus hubungan tidak lagi memberi respons, dan penolakan tiba tanpa sebarang penjelasan. Bank menggeneralisasikan kehematan tipping-off ini jauh melampaui kes syak wasangka sebenar, kerana risiko menjelaskan secara berlebihan ialah pelanggaran peraturan, manakala risiko menjelaskan secara kurang ialah pemohon yang tidak berpuas hati. **Kesan praktikalnya ialah merayu terhadap penolakan jarang berhasil, dan bertanya kepada bank yang sama semula dengan struktur yang sama hampir tidak pernah berhasil.** Apa yang berhasil ialah membetulkan masalah kebolehsahan yang mendasarinya sebelum anda menghubungi bank seterusnya. ## Soal kawalan pertukaran yang bukan masalah Pengasas sering menganggap akaun itu sendiri memerlukan kelulusan Bank Negara. Ia tidak memerlukannya. Di bawah Foreign Exchange Policy Notices Bank Negara, sesebuah syarikat yang diperbadankan di Malaysia adalah **Pemastautin (Resident)** tanpa mengira siapa pemiliknya, dan perenggan 16 Notice 4 membenarkan sesebuah Resident Entity membuka dan mengekalkan Foreign Currency Account dengan bank onshore berlesen atau institusi kewangan bukan pemastautin, tertakluk kepada Part B Notice 3. Seorang bukan pemastautin sebaliknya membuka **External Account**, di bawah perenggan 9. Jadi akaun operasi ringgit dan akaun mata wang asing kedua-duanya tersedia kepada sebuah Sdn Bhd milik asing sebagai hak. Halangannya ialah pengesahan anti-pengubahan wang haram, bukan kawalan pertukaran. ## Kesilapan biasa **Menganggap penolakan sebagai dasar menentang pemilikan asing.** Ia adalah kegagalan pengesahan. Penyelesaiannya ialah bukti, bukan lobi. **Menghantar seorang pengarah yang bukan pengarah.** Perenggan 14A.9.5 menghendaki bank mengesahkan orang yang diberi kuasa untuk mewakili syarikat, melalui surat kuasa atau resolusi pengarah. Seorang perunding atau ejen yang datang tanpa dokumen tersebut akan memulakan semula proses tersebut. **Membiarkan rekod SSM terkeluar tarikh.** Perenggan 14A.9.7 mengarahkan bank untuk mengesahkan dengan SSM. Jika daftar ahli, pejabat berdaftar atau butiran pengarah anda sudah lapuk — tempoh notifikasi 14 hari di bawah ss.46, 51 dan 58 Companies Act 2016 — bank akan menemui percanggahan yang mesti diselesaikan sebelum meneruskan. **Menerangkan perniagaan secara kabur.** Bank mesti memahami sifat perniagaan tersebut. "Perdagangan dan perundingan" berbanding kod MSIC yang umum mengundang uji tuntas dipertingkat kerana ia tidak menjelaskan apa-apa tentang corak transaksi yang dijangkakan. **Mempercayai bahawa pengarah nominee memendekkan proses tersebut.** Dokumen dasar tersebut menyatakan pengarah nominee tidak sekali-kali menjadi pemilik benefisial. Ia memanjangkan proses tersebut. **Berpandukan senarai semak pra-2024.** Dokumen dasar semasa ialah versi AML/CFT/CPF Februari 2024. Panduan yang menggambarkan dokumen 2019 sedang menggambarkan keperluan yang telah digantikan. ## Langkah seterusnya Sebelum anda menghubungi mana-mana bank, susun rantaian tersebut: satu gambar rajah pemilikan yang kemas daripada Sdn Bhd tersebut sehingga ke orang perseorangan yang dinamakan, berserta petikan daftar sokongan bagi setiap entiti di antaranya, dan pasport bagi sesiapa yang memegang lebih 25%. Sediakan sijil pemerbadanan, perlembagaan, resolusi pengarah yang membenarkan akaun tersebut dan surat penandatangan yang diberi kuasa sebagai salinan disahkan benar. Kemudian pastikan pemfailan SSM anda sepadan tepat dengan gambar rajah tersebut, termasuk daftar pemilik benefisial yang diselenggara di bawah ss.60B dan 60C Companies Act 2016, kerana itulah yang akan diambil oleh bank. Bersedia untuk soalan sumber dana dan sumber kekayaan dengan dokumen, bukan naratif, dan jangkakan bahawa struktur yang dikawal asing akan memerlukan persetujuan pengurusan kanan di dalam bank sebelum apa-apa dibuka. Jika anda telah pun ditolak, jangan hantar semula fail yang sama di tempat lain — cari pautan mana dalam rantaian pemilikan yang tidak dapat dibuktikan, dan betulkan itu dahulu. ## Sources - Anti-Money Laundering, Countering Financing of Terrorism, Countering Proliferation Financing and Targeted Financial Sanctions for Financial Institutions (BNM/RH/PD 030-14) — https://www.bnm.gov.my/documents/20124/938039/pd-AMLCFTCPF-TFS-FI-Feb2024_+2.pdf (Bank Negara Malaysia) - Policy Document on AML/CFT/CPF and TFS for Financial Institutions — issuance notice — https://www.bnm.gov.my/-/pd-amlcftcpftfs-fi (Bank Negara Malaysia) - Foreign Exchange Policy Notices (Consolidated), in operation 1 October 2025 — https://www.bnm.gov.my/documents/20124/60360/Consolidated+Foreign+Exchange+Policy+Notices_2+Oct+2025_Update.pdf (Bank Negara Malaysia) - Companies Act 2016 (Act 777), as at 1 August 2022 — https://www.ssm.com.my/Pages/Legal_Framework/Document/Companies%20Act%202016_Akta%20777_BI%20(1.8.2022).pdf (SSM) --- Source of truth: https://github.com/negaraku-md/NegaraKu.md License: CC BY-SA 4.0